Выдержка из работы:
Некоторые тезисы из работы по теме Совершенствование системы кредитования коммерческим банком в современных условиях на примере ЗАО "Райффайзенбанк"
ВВЕДЕНИЕ
Вопросы совершенствования системы кредитования коммерческим банком и определения приоритетных направлений развития банковской системы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны способствовать устойчивому экономическому росту.
Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы.
Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.
Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски.
Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной системе. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но динамика просроченной задолженности.
Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Несовершенная кредитная система или ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная система способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.
Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество. В этой связи тема дипломной работы является весьма актуальной.
Объектом исследования данной дипломной работы является ЗАО «Райффайзенбанк». Предметом исследования выступает система кредитования банком и методы ее реализации.
Целью дипломной работы является разработка мер и рекомендаций по совершенствованию кредитной системы ЗАО «Райффайзенбанк».
Основными задачи, поставленными для достижения цели дипломной работы можно считать:
• изучить сущность и принципы кредитования;
• проанализировать систему кредитования банка;
• выявить основные проблемы в системе кредитования банка и предложить пути их решения;
В соответствии с поставленными задачами дипломная работа разделена на 3 главы, каждая из которых посвящена решению одной из поставленных выше задач.
При написании дипломной работы были использованы нормативные и законодательные акты, экономическая литература по исследуемой проблеме современных авторов, а также годовая бухгалтерская отчетность исследуемого объекта.
Банковская система в любой стране – это основа основ экономики. От развития национальной банковской системы зависят темпы экономического роста, а, следовательно, экономическая безопасность страны и ее статус на международной арене.
В настоящее время институционально банковская система России соответствует установившемуся рыночному типу хозяйствования, т. е. является двухуровневой. На первом уровне находится главный эмиссионный банк страны – Центральный банк РФ (Банк России), а на втором – все другие кредитные организации, которые непосредственно заняты банковским обслуживанием хозяйствующих субъектов и населения, выполняя для них широкий круг банковских операций и сделок. На начало 2009 г. насчитывалось 1189 действующих кредитных организаций. В основном это небольшие банки универсального типа с капиталом ниже 5 млн евро. На их долю приходится более 40 % общего числа действующих банков.
Условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, минимальной/ максимальной суммы кредита, минимального/максимального срока кредита, комиссии за обслуживание кредита (если в соответствии с условиями, указанными в заявлении на кредит, клиент уплачивает банку данную комиссию), минимальной суммы частичного досрочного погашения, иные условия кредитования определяются в соответствии с тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в банк и не подлежат изменению, если иное не установлено общими условиями.
Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату выдачи кредита, либо путем выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу байка, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, с соблюдением установленного нормативными актами Российской Федерации порядка предоставления кредитов в иностранной валюте. Порядок предоставления кредита определяется клиентом в анкете и в последующем не может быть изменен.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе изучены сущность и принципы кредитования.
Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность – риск».
Развитие рынка кредитных услуг населению является одним из направлений социально-экономического развития России. Комплексное развитие рынка кредитных услуг населению будет способствовать повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредита, повышению рентабельности данного направления деятельности банков.
Правительством Российской Федерации и Банком России была принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Основным содержанием нового этапа развития банковского сектора должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости банковского бизнеса.
Стратегия ориентирует на активное использование информационных технологий, дальнейшее повышение уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе, долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, развитие эффективных систем управления, включая управление рисками.
Неразвитость российского рынка кредитных услуг населению в значительной мере определяется высокой территориальной концентрацией кредитных организаций – более 50% кредитных организаций сосредоточено в Центральном федеральном округе, что делает труднодоступными кредитные услуги населению других регионов страны. Российский рынок кредитования населения характеризуется высоким уровнем концентрации банковских активов – почти половина всех активов принадлежит первым 5 крупнейшим банкам, что свидетельствует о низкой степени развития конкурентной среды на этом рынке. Несмотря на общую тенденцию роста денежных доходов и уровня занятости населения, снижения безработицы, уровень среднемесячной заработной платы остается достаточно низким (менее 20 тыс. руб.), что ограничивает возможность вхождения населения в рынок кредитных услуг в силу высоких требований банков к кредитоспособности заемщиков.
В работе проанализирована система кредитования ЗАО «Райффайзенбанк».
ЗАО «Райффайзенбанк» — многопрофильный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы.
В ЗАО «Райффайзенбанк» имеются различные условия кредитования физических лиц, в зависимости от целенаправленности средств. В данном банке имеют место следующие разновидности кредитов:
Автокредит;
Ипотека;
Кредиты наличными;
Кредитные карты.
Банк предоставляет гибкие условия кредитования, используются специальные предложения для добросовестных заемщиков.
На основании проведенного анализа, в работе предложены следующие мероприятия для улучшения кредитной политики необходимо:
- использовать расширенный набор финансовых коэффициентов, поскольку применение ограниченного их количества снижает качество проводимого анализа;
- анализировать динамику изменения финансового положения заемщика на протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему балансу;
- необходимо тщательно изучать кредитную историю клиента, для выяснения предыдущего опыта его общения с другими банками и финансовыми учреждениями;
- для обобщения и систематизации сведений о заемщике, а также более наглядного их представления, предлагается оформлять результаты изучения его кредитоспособности в виде кредитной оценки, включая в этот документ все сведения необходимые кредитному комитету для принятия решения о выдаче кредита.
В работе разработанаи предлагается модель бальной оценки кредитоспособности заёмщиков в ЗАО «Райффайзенбанк».
Предлагаемый метод позволяет провести экспресс-анализ в присутствии потенциального заемщика, обратившегося за ссудой и заполнившего анкету, а также дать ответ о возможности кредитования клиента в течение 15-20 минут с момента его обращения в банк.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции 09.12.2011 г)
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»( в редакции 29.12.2011 г.)
3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции 03.11.2011 г.)
4. Агарков М.М. Основы банковского права. М.: Финансы и статистика, 2008. – 256 с.
5. Банковское дело: Учебник для вузов, 2-е изд. // Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2010. – 312 с.
6. Банковское кредитование // Под ред. А.М. Тавасиева. – М.:ИНФРА-М, 2010.
7. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.:, КноРус, 2008. – 768 с.
8. Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения // Банковское право, 2009 - № 2 - С. 24-26
9. Алексеева А.Г., Пыхтин С.В. «Подводные камни» потребительского кредитования // Законы России. Права потребителей услуг, 2007. – № 9. – С. 52-54
10. Ананьев Д.А. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит, 2011. - № 2. – С. 16-18
11. Андреев М.В. Экспресс-кредитование в РФ // Опыт и проблемы социально-экономических преобразований в условиях трансформации общества: регион, город, предприятие: Сборник статей VIII Международной научно-практической конференции / МНИЦ ПГСХА. – Пенза: РИО ПГСХА, 2010. – 56 с.
12. Барсукова О.В. Кредитная политика банка и финансирование трансфера интеллектуальных активов // Финансы и кредит. 2010. - № 23. - С. 32-36.
13. Богданов М.Н. Понятие потребительского кредита в криминалистической характеристике мошенничества в сфере потребительского кредитования // Безопасность уголовно-исполнительной системы. – 2010. – № 3(11). – 88 с
14. Валесова Н.П. Антикризисное управление в розничном банковском секторе // Банковский ритейл, 2009. - № 2. – С. 51
15. Ведев А.Л. Устойчивость и потенциал российской банковской системы // Банковское дело. 2010. - № 4. - С. 23-27.
16. Влияние банка России на деятельность коммерческих банков // Дайджест-финансы. 2010. - № 4. - С. 52-55.
17. Драгомирецкая О.В. Стратегическое управление в современном коммерческом банке // Сибирская финансовая школа, 2009.-№2. - С. 46.
18. Заиченко Е.М. Принципы организации риск-менеджмента при потребительском кредитовании // Стратегическое управление предприятиями, организациями и регионами: сборник статей IV Всероссийской научно-практической конференции / МНИЦ ПГСХА. — Пенза: РИО ПГСХА, 2010. - С. 36-39.
19. Закиров Ш.З. Розничные услуги коммерческих банков / Ш.З. Закиров // Экон. науки. - 2008. - № 2 (39). – С. 54
20. Замышляева К.В. Повышение конкурентоспособности банковской сферы РФ посредством внедрения технологических инноваций // Научная конференция «Концентрация и консолидация банковского капитала – современные тенденции и формы проявления»: Материалы научной конференции. – СПб.: Изд-во СПБГУЭФ, 2009. – 66 с.
21. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 2010. – №4. – С. 42
22. Зварыкина Е.Б., Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации // Бизнес и банки, № 21, 2010. – С. 12-15
23. Ильин Е.И. Управление рисками в условиях глобального финансового кризиса // Управление кредитной организацией. 2009. - № 1. – С. 12
24. Ильин И.Е. IFIN-2009: В русле тенденций времени // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1 – С. 19
25. Курсилев К.В. Совершенствование механизма регулирования финансового сектора экономики в интересах повышения уровня экономической безопасности России// ЭПОС. № 3 (43). - 2010. – 69 с.
26. Лагуткин О. Банкам нужны качественные услуги // Банковское дело. 2010. - № 9. - С. 87-88.
27. Осипов А.А. Инфраструктурные институты кредитного рынка России: состояние и перспективы: тезисы доклада // в сборнике «Российская экономика: пути повышения конкурентоспособности». – М.: МГИМО-Университет. – 2009. – 46 с.
28. Саркисянц А. Банковская розница: состояние и перспективы // Бухгалтерия и банки, 2009, N 8. – С. 14-16
29. Скирута Н. Кризис - это новые возможности // Банки и деловой мир, 2009, № 1-2. – С. 7-11
30. Хачатурян Г.Ю. – Институциональные основы экономической безопасности банковской деятельности в современной экономике //Вестник университета (государственный университет управления), – 2010. – №21. – С. 22-23
31. Хоменко Е.Г. Поддержание стабильности банковской системы России в условиях кризиса // Законы России: опыт, анализ, практика, 2009, № 1. - С. 10-12
32. www.raiffeisen.ru – официальный сайт ЗАО «Райффайзенбанк»
33. www.cbr.ru - официальный сайт «Центральный Банк Российской Федерации».