Выдержка из работы:
ВВЕДЕНИЕ
Система кредитования физических лиц является неотъемлемой составляющей экономической стабильности и важнейшим факто¬ром роста экономики любой страны. Кредитные организации, предоставляя креди¬ты населению, способствуют решению финан¬совых проблем населения, связанных с необ¬ходимостью приобретения жилья, транспорт¬ных средств, дорогостоящих товаров, оплаты медицинских и образовательных услуг. Тем самым стимулируется спрос населения на ус¬луги и товары, что способствует увеличению их производства и реализации, при этом по¬вышается экономический потенциал страны.В условиях состояния российской экономики многие хозяйствующие субъекты столкнулись с серьёзными финансовыми проблемами. Это прежде всего острая нехватка финансовых ресурсов для поддержания на необходимом уровне экономического роста. С одной стороны, спрос на финансовые ресурсы предприятий и организаций в последние два-три года существенно возрос. Этот рост обусловлен в значительной мере сужением доступа к зарубежным источникам финансирования в современных условиях.С другой стороны, банки чаще чем прежде сталкиваются с фактами неплатёжеспособности заемщиков. Поэтому каждая кредитная организация должна очень взвешенно и обстоятельно подходить к оценке кредитоспособности заемщиков. Острота кредитного риска сдерживает процесс кредитования заемщиков, тем самым тормозится экономический рост. В данных условиях существенно возрастает роль тщательного, грамотного анализа и оценки кредитоспособности заемщиков и на этой основе эффективного управления кредитным риском.
Кризисное обострение заставляет сегодня банки подходить к оценке кредитоспособности заёмщиков особенно тщательно и всесторонне. Поэтому действующие методические подходы к оценке кредитоспособности нуждаются в развитии и совершенствовании.
Они должны отражать анализ показателей доходов физических лиц, оценку имущественного положения и др.
.............
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Понятие и виды кредитования физических лиц
С развитием банковского сектора в нашей стране стал развиваться и такой сектор услуг, как кредитование физических лиц.
Кредитование - это банковская услуга, заключающаяся в выдаче клиенту определенной суммы денежных средств на определенные нужды, за пользование средствами клиент выплачивает назначенный процент от полученной суммы.
Кредитование физических лиц - это выдача займов частным лицам, обычным потребителям, не являющимся юридическими лицами.
Денежные средства могут выдаваться банком на самые различные нужды: на приобретение жилья (ипотека), на покупку автомобиля, на получение образование, на потребительские нужды (покупка техники или ремонт в квартире), кредиты выдают даже на организацию и проведение торжеств, а также на поездки и отпуск.
Кредиты оформляются по инициативе заемщика, человек, которому не хватает денежных средств на определенные нужды, может обратиться в банк и получить их. Ссуду можно брать на определенные цели (автокредит, ипотека, образовательный кредит и др.), а можно взять кредит на неотложные нужды и потратить их по своему усмотрению. Займ может выдаваться под залог (движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, слитков драгметаллов), или при наличии поручителя - человека, который гарантирует возврат кредита, в случае если заемщик не сможет этого сделать.
Кредиты различаются по срокам погашения, бывают долгосрочные (свыше 5 лет), среднесрочные (от 1 до 5 лет) кредиты и краткосрочные (до 1 года). По длительности оформления бывает обычный кредит и экспресс кредит. При обычной схеме получения займа, потребитель обращается в банк с пакетом документов, кредитная комиссия на основании этих справок выносит решение давать или не давать кредит данному заемщику, иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько недель. Экспресс кредит, как правило, выдается в течение нескольких часов и не требует большого количества справок и документов, однако и процентная ставка по таким кредитам, как правило, выше.
..........