Выдержка из работы:
ВВЕДЕНИЕ
Сегодня наблюдается снижение качества портфеля кредитов населению и организациям в целом (включая необеспеченные залогом кредиты) в связи с ростом задолженности по кредитам. К сожалению, размер просроченной задолженности будет расти. Поскольку по большей части указанный рост имеет макроэкономические причины (снижение цены на нефть, санкции в отношении Российской Федерации, в том числе связанные с ограничением доступа российских банков к финансовым рынкам и в связи с этим девальвация рубля), заемщики не в состоянии изменить возникшую ситуацию.
По аналитическим показателям Обзора банковского сектора Российской Федерации Банка России, кредиты и прочие средства, предоставленные банками физическим лицам, на 1 января 2016 г. составили в млн. рублей 5 861 342, задолженность составляла 10 634 035 млн. руб., просроченная задолженность – 861 427 млн. руб. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям по состоянию на 1 января 2016 г. было выдано 29 995 671 млн. руб., задолженность была равна 20 888 976 млн. руб. .
Практически о том же было сказано и главой Центробанка РФ Э. Набиуллиной в выступлении 7 апреля 2016 г. на съезде Ассоциации российских банков. Глава ЦБ РФ подчеркнула, что "качество кредитного портфеля, что, наверное, естественно в условиях такой экономической динамики, слабой экономики, ухудшается, и растет удельный вес просроченной задолженности. На 1 апреля 2016 г. он в целом по банкам составил 7%. Здесь, конечно, два фактора играют роль. Первый это то, что в условиях падения экономики выявляется то качество активов, не всегда хорошее, которые были на балансах банков и сохранялись еще с кризиса 2008-2009 гг. С другой стороны, конечно, ухудшается качество и новых активов" .
.........
ГЛАВА 1. ИСТОЧНИКИ РЕГУЛИРОВАНИЯ, ПОНЯТИЕ И СТОРОНЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ПО РОССИЙСКОМУ ПРАВУ
1.1. Понятие кредитного договора и его правовое регулирование
С точки зрения правовой природы кредит характеризуется наличием свободы у кредитора в выборе контрагента и заключении с ним кредитного договора. Другими словами, в отличие от банковского вклада банк нельзя принудить к заключению кредитного договора с заемщиком.
Правовой формой кредитования является кредитный договор.
Понятие кредитного договора приведено в ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Большинство российских цивилистов относят кредитный договор к разновидности займа. В частности, такую позицию занимал С.А. Хохлов, утверждавший, что кредитный договор представляет собой особую разновидность договора займа, причем разновидность по субъектам и по сфере применения более узкую, чем договор займа, в рамках которого он существует, но, тем не менее, он является именно самостоятельным договором, поэтому правила о займе применяются к нему субсидиарно, если обратное не следует из кредитного договора . Однако такая позиция доминировала не всегда и признавалась не всеми цивилистами. Так И.С. Гуревич, Я.А. Куник и некоторые другие авторы предлагали считать кредитный договор самостоятельным договором . Е.А. Флейшиц писала, что договор банковской ссуды "является своеобразной разновидностью договора займа, который схож с договором займа лишь в одной черте: тот и другой обязывают должника к возврату поступивших в его распоряжение денежных сумм" .
.........