Выдержка из работы:
Некоторые тезисы из работы по теме Страхование ипотечного кредитования: проблемы и пути их решения
1 глава
ВВЕДЕНИЕ
Страхование ипотечного кредитования играет значимую роль в поддержке строительного рынка страны, повышает уровень защиты участников отношений по предмету ипотечного кредитования. Для Российской Федерации проблемы развития сектора жилищного строительства характеризуются рядом нерешенных проблем и резервами роста. О важности развития жилищного рынка можно судить по факту включения задачи обеспечения граждан жильем общей площадью не менее 33 кв. метров на человека к 2030 году в составе Национальных целей развития Российской Федерации . Помимо решения задач в сфере обеспечения населения жильем, строительная отрасль обладает достаточно высоким мультипликативным эффектом. В рамках рыночного механизма мультипликативный эффект состоит в создании дополнительного валового продукта, превышающем объем инвестиций в отрасль. В условиях существенного роста цен на жилую недвижимость на первичном и вторичном рынке, ипотечное кредитование становится одним из немногочисленных действенных инструментов решения жилищной проблемы на уровне домохозяйств и способов повышения уровня и качества жизни населения на уровне государства.
………………………………………..
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность страхования ипотечного кредитования
В условиях кризисных явлений, неопределенности на рынке и растущего числа невыполненных обязательств становится очевидной потребность в дополнительных механизмах защиты интересов участников ипотечных сделок. Одним из таких механизмов является страхование ответственности за исполнение ипотечных обязательств, что способствует снижению рисков для кредиторов, заемщиков и иных заинтересованных сторон. Однако, несмотря на развитие законодательства в области страхования и ипотечного кредитования, вопросы, связанные с правовыми и экономическими аспектами страхования ответственности, остаются недостаточно исследованными .
Необходимость страхования жилищного кредитования объясняется разными причинами. Это чаще всего ситуации банкротства строительной компании, с ее неплатежеспособностью, некорректная продажа построенных объектов. Форс-мажорные ситуации, которые влекут за собой прекращение или уменьшение права на собственность при наличии других лиц, также имеющих право на эту собственность. В соглашениях финансовые потери могут возникать при следующих сделках :
- купли и дарения собственности,
- отложений предполагаемого сбыта,
- бартерного обмена собственности,
- пожертвования или преподнесения в качестве подарка,
- наследования,
- раздела имеющейся совместной собственности при расторжении брака,
- передачи имущества в виде паевого взноса.
В системе ипотечного кредитования рискует в первую очередь банк-кредитор, главная гарантия — это обращение взыскаyия на предмет ипотеки в случае невозврата кредита. Российское законодательство постоянно корректируется, чтобы такие гарантии стали реальностью, чтобы ипотека в стране активно развивалась. Выдавая кредит, банк требует от заемщика приобрести страховой полис, то есть надо заключить три договора страхования (недвижимости, жизни и здоровья, титула).
Страхование ипотеки рассматривается как вид предпринимательской деятельности, с помощью которого распределяется ответственность за убытки между страховыми организациями и получателями кредита . Это необходимо для повышения прозрачности получения средств на жилищное строительство и доступности кредитования для населения. Также ипотечное страхование рассматривается как страхование риска убытков кредиторов, возникающих при дефолте ипотечных заемщиков и дальнейшей реализации заложенного имущества. Речь идет о рисках, которые возникают при недостатке средств от реализации заложенного имущества и невозможности взыскания с заемщика остатка средств . Альтернативный подход определяет ипотечное страхование как комплексную форму страхования, направленную на максимальное снижение всех рисков неплатежеспособности заемщика при использовании ипотечного кредитования .
Ипотечные риски можно разделить на систематические (основная масса рисков) и несистематические (свойственны конкретной экономике). Риски зависят от инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других факторов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга . В зарубежной практике ипотечное страхование как страхование кредитного риска является отдельным видом страхования, предусматривающим два типа плательщика страховых взносов: lender payment (страхование ответственности заемщика), borrow payment (страхование рисков кредитора) . Страхование ипотеки – это комплексный страховой продукт, который предусматривает страхование различных рисков, возникающих в процессе ипотечного кредитования.
В случае наступления страхового случая долг заемщика перед финансовым учреждением погашается за счет страховой выплаты, что позволяет его семье сохранить право на жилье, приобретенное по ипотечному договору; - титульное страхование – покрывает риски, связанные с утратой права собственности или его ограничениями, которые могут возникнуть в результате нарушения законности сделки. Этот вид страхования гарантирует возврат денежных средств, если сделка по приобретению недвижимости будет признана недействительной . Используемые инструменты страхования решают лишь часть проблем и не устраняют основную задачу – повышение доступности ипотечного кредитования. Для решения этой проблемы был разработан новый страховой продукт – страхование гражданской ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному договору, или страхование финансовых рисков.
………………………………………..