Выдержка из работы:
Некоторые тезисы из работы по теме Сущность и порядок оформления автокредитования на примере Сбербанка
ВВЕДЕНИЕ
Автокредитование - это предоставление кредита с целью приобретения транспортного средства, которое в рамках кредита становится залогом. Банки предоставляют автокредиты на определённые транспортные средства, чаще всего легковые автомобили, реже - более габаритные автомобили и мототранспорт. Преимущественно клиентами автокредитов являются физические лица, но существуют и программы автокредитования для юридических лиц.
Повышенная конкуренция между банками и разнообразие предложений о кредитных продуктах на рынке приводит к усилению внимания к вопросам совершенствования организации кредитования, оптимизации входящих в эту деятельность процедур, развитию методов оценки платёжеспособности заёмщиков и поиску эффективных инструментов привлечения целевой аудитории к автокредитам.
……………………
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие и сущность автокредитования
Автокредитование - это процесс получения кредита для покупки автомобиля, который позволяет заёмщику распределить стоимость транспортного средства на несколько лет.
Сущность автокредита: это целевой заём денежных средств, направленный на покупку авто. При этом деньги на руки заёмщик не получает - банк переводит средства на счёт автосалона, в котором заёмщик покупает авто. С клиентом банк заключает договор и выдаёт ему график платежей .
Особенности автокредитования:
- пока заёмщик выплачивает кредит, машина находится в залоге у банка, то есть покупатель не является полноправным собственником автомобиля, настоящим владельцем он становится после полной выплаты долга;
- банк может потребовать приобретение КАСКО, но есть предложения без этого условия, но с повышенными процентными ставками.
Залог автомобиля снижает риски банка, поэтому процентные ставки по автокредиту обычно ниже, чем по потребительскому. Если заёмщик не сможет выплатить долг, финансовое учреждение продаст автомобиль и компенсирует свои издержки. Залог аннулируется после полного погашения задолженности.
Особенности автокредитования:
- первоначальный взнос - стандартный размер - от 10 до 50% от стоимости автомобиля. Чем больше взнос, тем меньше риски банка и ниже процентная ставка;
- страхование - КАСКО чаще всего обязательно при автокредите и не требуется при кредите наличными;
- ограничения - при автокредите нельзя свободно продать автомобиль до погашения долга, при потребительском - можно.
Виды автокредитования представлены на рисунке 1:
Рис. 1. Виды автокредитования
1. Классический автокредит - это заём, по которому заёмщик обязуется выплатить тело кредита и начисленные проценты в оговорённый срок.
Особенности :
- первоначальный взнос - сумма, которую покупатель машины должен заплатить за счёт своих средств, её наличие подтверждает платёжеспособность заёмщика;
- требования к заёмщику: получить автокредит может гражданин РФ в возрасте от 20 лет (на момент выдачи займа) до 70 лет (на момент возврата долга), заёмщик должен иметь положительную кредитную историю, постоянное место работы и стабильный доход;
- оформление: заёмщик предоставляет пакет документов, банк рассматривает заявление, учитывает платёжеспособность клиента и выносит решение о предоставлении кредита, в случае положительного ответа заёмщик заключает кредитный договор, в котором оговариваются сроки и условия выплат, обязанности заёмщика и ответственность сторон.
Автокредиты оформляют не только в банках, но и в автосалонах: сначала нужно выбрать машину, а затем подать заявку на кредит в том кредитном учреждении, с которым работает дилер.
2. Экспресс-кредит - это банковский кредит на приобретение автомобиля, предоставляемый в короткие сроки.
Особенности экспресс - кредита:
- облегчённый пакет документов: обычно экспресс-кредит выдаётся по паспорту и одному-двум дополнительным документам без обязательного подтверждения дохода заявителя;
- кредитное решение принимается в день обращения в течение одного или нескольких часов;
- страхование КАСКО по экспресс-кредитам зачастую оформляется по желанию заёмщика, но сильно влияет на стоимость кредита: при отказе от КАСКО ставка становится намного выше (в среднем на 2-5 процентных пунктов).
……………………
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.12.2021) // «Собрание законодательства РФ», 15.07.2002, № 28, ст. 2790.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 02.07.2021) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.12.2021) // «Российская газета», № 27, 10.02.1996.
3. Актуальные направления развития банковского дела: монография / колл. авторов; под ред. проф. Н.Э. Соколинской и доц. И.Е. Шакер - М.: РУСАЙНС, 2022. - 276 с.
……………………