Выдержка из работы:
Введение:
Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сегментом банковского рынка. Последние четыре года объем выданных денежных средств удваивался ежегодно. Ставки по кредитам для физических лиц у основных игроков рынка в последние полгода практически не менялись, и вряд ли будут снижаться, считают отраслевые аналитики.
В то же время рынок продолжает постепенно уплотняться - на него выходят все новые игроки. Поэтому многие банки существенно упростили условия получения кредита. Подход банков к оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков становится все более лояльным: например, принимаются во внимание косвенные доходы заемщика, не подтвержденные документально. Повысилась и прозрачность условий кредитования, к чему приложили руку госслужбы, потребовавшие от банков указывать все взимаемые комиссии.
Очередным шагом к облегчению жизни заемщиков является запуск системы кредитных бюро. Кроме того, практика требования предоставить поручителей постепенно уходит в прошлое. Все больше банков дают кредиты без обеспечения. Сейчас на рынке появляется все больше программ экспресс-кредитования. Главная особенность такого кредитования - охват массового нижнего сегмента рынка. Кредит предоставляется любому обратившемуся в магазин за покупкой в кредит, а высокие риски компенсировать высокими же ставками. По некоторым данным, с использованием кредитов сети по торговле аппаратурой продают до 40% своего товара.[2]
Глава 4:
И, наконец, при стабильной, нормально функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса, что снижает риск банковских операций.
Вторичный рынок закладных имеет огромное значение и для государства в целом. Он способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических регионах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе всей страны. Задача вторичного рынка закладных состоит в том, чтобы обеспечить постоянный приток ресурсов для кредитования и перелив средств из регионов, испытывающих избыток кредитных ресурсов, в те регионы, где наблюдается их дефицит.[11]
Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.
Кроме того, ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны.
Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на состоянии реального сектора экономики. Ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны.
Во-вторых, с помощью ипотечного кредита реализуется программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве. Строительство современного жилья вызывает спрос на многие комплектующие изделия, что стимулирует развитие многих отраслей экономики. Например, производство строительных материалов и конструкций, строительное и дорожное машиностроение, деревообработка и производство мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий и др. Новый импульс получает развитие транспортной инфраструктуры.
В-третьих, с помощью ипотечного кредита в систему рыночных кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения — собственники квартир, земельных наделов и другого недвижимого имущества. Благодаря этому государственное финансирование процесса замещается банковским кредитом. Это отвечает интересам общества в целом и отдельных экономических субъектов: повышается уровень инвестиционной активности хозяйствующих субъектов, банковской системы; в инвестиционный процесс широко вовлекаются свободные финансовые ресурсы.
В-четвертых, будучи дорогим товаром, жилье является одним из важнейших факторов стимулирования сбережений населения, что также способствует формированию инвестиционных ресурсов.
И наконец, развитие системы ипотечного кредита на рыночной основе способно вывести страну не только из инвестиционного, но и инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление.
Развитие ипотечного кредитования оказывает также положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис.
Во-первых, ипотека оказывает положительное влияние на решение проблемы занятости. С одной стороны, развитие ипотечного кредита способно смягчить последствия безработицы: вследствие жесткой территориальной привязки строительства в производство вовлекаются дополнительные местные трудовые ресурсы. С другой стороны, кредитование под залог недвижимости содействует мобильности трудовых ресурсов.
Заключение:
Анализ организации кредитования показывает, что в современной банковской практике происходят существенные изменения: идет процесс обновления арсенала видов кредитов, меняются процедуры и технология кредитных операций. Постепенно улучшается структура кредитов: сокращаются доля просроченных платежей по банковским ссудам и доля проблемных и безнадежных кредитов, наблюдается более высокое покрытие кредитных вложений резервами, создаваемыми на возможные потери по ссудам. Из банковского лексикона уходят старые термины и приходят новые, характерные для экономики рыночного типа. Совершенствуется оценка объектов и субъектов кредитных отношений. Господствующей тенденцией кредитного процесса становится формирование системы, адекватной современным условиям.
Как показывает опыт развития зарубежных банков, проблема совершенствования системы кредитования, в том числе определения уровня кредитоспособности заемщика, в настоящее время не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысления. Это объясняется не только увеличением удельного веса кредитного портфеля в общем объеме активных операций кредитных организаций, но и повышением интереса к вопросам кредитоспособности заемщика со стороны контролирующих организаций.
Критический анализ законодательных и нормативных актов, используемых в повседневной практике, показывает, что вопросам изучения кредитного процесса, кредитоспособности заемщика уделяется мало внимания. Реальное финансовое состояние предприятий, особенности кругооборота их капитала не рассматриваются как один из критериев управления кредитным риском.