Выдержка из работы:
Введение:
Учитывая современные условия хозяйствования – наличие кризисных яв-лений в экономики, которые в значительной степени отразились на банковской сфере, разработка грамотной кредитной политики приобретает особую акту-альность.
Цель данной работы – проанализировать подходы к формированию кре-дитной политики и организации кредитных операций коммерческого банка в условиях финансового кризиса.
Поставленная цель предполагает решение следующих задач:
рассмотреть сущность и классификацию кредитных рисков;
ознакомиться с особенностями формирования кредитной политики коммерческого банка;
проанализировать содержание кредитной политики коммерческого банка, выбранного в качестве объекта практического исследования;
рассмотреть подходы к оценке кредитоспособности клиентов и подхо-ды к управлению кредитным риском в банке;
охарактеризовать пути снижения кредитных рисков коммерческих бан-ков в условиях финансового кризиса.
Объектом практического исследования выступает Сберегательный Банк РФ.
Глава 3:
Экономические кризисы, начинаясь в реальном секторе, как правило, за-трагивают и банковскую систему. В настоящее время можно наблюдать, как кризис «плохих» долгов вызвал обрушение западной банковской системы и спровоцировал развитие полномасштабного мирового экономического кризиса. Снижение цен на нефть и последовавшая за этим девальвация рубля сильно от-разились по российской экономике, вызвав полномасштабный экономический кризис, характеризующийся снижением инвестиций и потребительского спроса, замедлением экономического роста. Снижение ликвидности банковской систе-мы и рост неплатежей по кредитам привели к замедлению кредитования, что замыкает порочный круг развития и нарастания кризиса.
Последствия кризиса для кредитных портфелей российских банков труд-но прогнозируемы. Банковский кризис характеризуется резким увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях бан-ков, ростом их убытков и уменьшением реальной стоимости банковских акти-вов. И если в 1998 году в России в условиях значительной обособленности бан-ковского сектора от производства фактор «плохих» долгов предприятий не был решающим, то во время кризиса 2008 года ситуация иная. К тому же во время кризиса, когда банки снижают кредитную активность, большому риску под-вержены не только заемщики, кредитоспособность которых была средней или низкой при выдаче им кредита, но и компании с высокими темпами роста, ко-торые работают с большим кредитным плечом, рассчитывая на высокие прибы-ли. Уровень «плохих» долгов может возрасти многократно. В странах, где роль банков в финансировании производства высокая, доля просроченных кредитов экономике во время кризисов достигала 30 и более процентов.
С учетом всего вышесказанного оценить, какая часть уже выданных рос-сийскими банками кредитов находится в зоне риска, не могут ни сами банки, ни российский регулятор.
Для того чтобы управлять качеством кредитного портфеля и в условиях спокойного рынка и в период кризиса, банкам необходим определенный набор методических (и желательно программных, автоматизированных) компонентов.
Кризис показал, что в части управления кредитными рисками необходимо резко поднять качество и усложнить методические основания применяемых в банках подходов. Система управления кредитными рисками должна стать ин-тегрированной системой взаимосвязанных блоков, выдающих управленческую информацию для принятия решений, связанных с риском.
Выделим наиболее существенные элементы процесса кредитования, в ко-торых возникают кредитные риски.
Во-первых, это планирование кредитной деятельности, когда банк опре-деляет, в каких регионах, в каких объемах он будет работать, какие отрасли приоритетны с точки зрения кредитования и есть ли возможность привлечь за-емщиков из этих отраслей.
Заключение:
Кредитный риск представляет собой риск невыполнения кредитных обя-зательств перед кредитной организацией третьей стороной.
Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важней-ших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование со-храняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. Кредитный риск, таким образом, был и остается основным видом банковского риска.
Факторы кредитного риска являются основными критериями его класси-фикации. В зависимости от сферы действия факторов выделяются внутренние и внешние кредитные риски; от степени связи факторов с деятельностью банка - кредитный риск, зависимый или не зависимый от деятельности банка.
Кредитная политика банка – это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков. Ее структура включает в се-бя: стратегию банка по разработке основных направлений кредитного процесса, тактику банка по организации кредитования, контроль за реализацией кредит-ной политики.