Выдержка из работы:
Введение:
Целью работы является изучение форм обеспечения возвратности потребительских кредитов на примере ОАО «Альфа-Банк».
В связи с поставленной целью необходимо решить ряд задач:
- изучить общие теоретические подходы к обеспечению возвратности банковских потребительских кредитов;
- проанализировать формы обеспечения возвратности потребительских кредитов;
- выявить пути совершенствования обеспечения возвратности потребительских кредитов.
Объектом изучения работы стал коммерческий банк ОАО «Альфа-Банк».
Предметом анализа дипломной работы является процесс потребительского кредитования в банке.
Степень разработанности проблемы. Исходные теоретические положения и методологические подходы дипломной работы основаны на обобщении результатов научных исследований отечественных и зарубежных ученых и практиков, таких как: Дертинг Ш., Кузьменко И., Лаврушин О.И., Тарасова Г. М., Островская О.М. и других.
Нормативно-правовую основу составили законы РФ, законодательные и нормативные акты Правительства РФ.
Глава 3:
Первоначально рассмотрим совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщика.
Рассмотрим оценку кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений.
При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению, и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки данного риска используется скоринг - кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана.
Дюран выделил группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица:
Заключение:
Кредитоспособность понимается как уровень финансово-хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основании которого кредитный специалист банка делает вывод о финансовой устойчивости заемщика, возможности эффективного использования заемных средств и его способности вернуть средства в соответствии с условиями кредитного договора. Определение кредитоспособности должно учитывать и такой фактор, как «кредитная история клиента».
Под способами обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Традиционными способами обеспечения возвратности кредита являются залог, поручительство и банковская гарантия.
Практическое исследование проводилось на примере ОАО «Альфа-Банк».
ОАО «Альфа-Банк» осуществляет свою деятельность на финансовом рынке с 1992 г.
ОАО «Альфа-Банк» осуществляет различные виды кредитования, в том числе кредитование физических лиц в следующих формах:
Потребительское кредитование (кредит на неотложные нужды);
Автокредитование – кредит на покупку нового автомобиля;
Кредитование на покупку коттеджа.
Анализ баланса Банка показал снижение эффективности использования привлеченных средств, что является негативным моментом, т.к. свидетельствует о снижении суммы средств, которые необходимо привлечь для выдачи 1 рубля кредитов.
Отрицательным моментом является также снижение доли ликвидных активов, что отрицательно сказывается на финансовых результатах Банка.
При увеличении объемов деятельности Банка все показатели эффективности деятельности снижаются, это негативная тенденция в деятельности кредитной организации, причиной снижения является рост расходов, превышающий рост доходов и соответственно снижение суммы прибыли.