Выдержка из работы:
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, органи-заций и населения, функционирование кредитной системы играют исключи-тельно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными еди-ницами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в оп-ределении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании по-лученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работни-ков, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.
Банковский кредит — тоже весьма удобная и во многих случаях незаме-нимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребно-сти конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия зай-ма стандартизированы).
Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кре-дитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с бан-ком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обраща-ются в банк в поисках способа досрочного получения денежных средств по векселю.
Проблемам взаимодействия коммерческих банков с реальным сектором экономики посвящено множество научных работ и монографий известных рос-сийских и зарубежных специалистов в области банковского дела. В качестве информационной базы исследования послужили труды следующих ученых: Лаврушин О.И., Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Бычков В.П., Демент С.Е., Жилкина А.Н., Галанов В.А., Галицкая С.В., Ермаков С.Л., Жуков Е.Ф., Эриа-швили Н.Д., Казимагомедов А.А., Тавасиев А.М., Турбанов А.В., Тютюнник А.В. и др.
Все вышеизложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания юридических лиц не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчерки-вает новизну и актуальность темы настоящей дипломной работы.
Целью исследования дипломной работы является поиск путей совершен-ствования организации кредитной работы в ОАО «Сбербанк России».
Поставленная цель обуславливает выполнение следующих задач:
— рассмотреть основы банковского кредитования;
— изучить технологии кредитования клиентов в коммерческом банке;
При оценке кредитоспособности заемщика физического лица учитывает-ся его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц, а также обязательные платежи и обязательства по другим кредитам.
Для оценки кредитоспособности заемщика – юридического лица исполь-зуются три группы оценочных показателей: коэффициенты ликвидности; коэф-фициент наличия собственных средств; показатели оборачиваемости и рента-бельности.
В третей главе, в качестве путей совершенствование организации кредит-ной работы в коммерческом банке, были рассмотрены ряд методик для оценки кредитоспособности физических и юридических лиц.
Также в качестве совершенствования кредитной работы в банке был предложен алгоритм выбора параметров, управляющих кредитным риском бан-ка. А также показана зависимость вероятных потерь и необходимого размера резерва от вероятности банкротства заемщика и справедливой стоимости зало-га.
Полученные зависимости между параметрами, управляющими банков-ским кредитным риском при комплексном использовании различных методов управления им, дадут возможность выбирать рациональные инструменты сни-жения кредитного риска из числа доступных для банка, решать задачи