Выдержка из работы:
Введение
Актуальность темы работы. Кардинальные преобразования финансовых и денежно – кредитных систем под влиянием процессов глобализации привели к усилению потока финансовых инноваций – прежде всего новых продуктов и технологий, которые существенно трансформировали финансово – кредитные институты, в том числе и банковскую деятельность. Одновременно происходит резкий рост конкуренции как внутри банковского сектора, так и между финансово – кредитными институтами. В настоящее время ситуация сложилась таким образом, что коммерческим банкам чтобы выжить уже недостаточно ждать прихода клиентов, а необходимо сосредотачивать усилия на поиске новых концепций и конкретных путей, которые позволили бы удержать уже имеющихся и привлечь новых.
Определенный набор банковских депозитных продуктов получил распространение на развитых рынках около 15 лет назад, чем значительно расширил финансовый инструментарий участников. С момента своего зарождения и по настоящее время сектор данных продуктов на развитых рынках имеет тенденцию развития: рост данного сегмента происходит более высокими по сравнению с другими секторами финансового рынка темпами (количественное развитие); предлагаемые продукты становятся все более сложными и комплексными (качественное развитие). Необходимо отметить важность существования рынка депозитных продуктов. Использование данных продуктов открывает перед вкладчиками новые возможности в области инвестирования. В частности, зарубежный опыт показывает, что депозитные продукты могут способствовать обеспечению возврата капитала, предоставляя при этом высокую доходность.
В рамках инновационной банковской стратегии в сфере депозитных услуг формирование и развитие отечественного рынка депозитных продуктов приведет к росту эффективности других сегментов финансового рынка.
Таким образом, наличие развитого рынка депозитных продуктов коммерческих банков несет в себе положительные последствия для всей российской экономики – как на микро, так и на макроуровне.
Исследованию общих теоретических и практических вопросов инновационного процесса в области финансов и банковского дела, в том числе и в сфере привлечения денежных средств во вклады и депозиты уделяется значительное внимание в работах как отечественных ученых: Б.В. Ананьич, Г.Н. Белоглазова, И.Т. Балабанов, А.Г. Грязнова, Е.Ф. Жуков, С.Д. Ильенкова, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, М.В. Лычагин, А.И. Пригожин, М.В. Романовский, А.М. Тавасиев, В.М. Усоскин Л.А. Харитоненко и др.
Целью работы явилась анализ теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию деятельности в сфере формирования и внедрения депозитов как услуг коммерческого банка. Реализация поставленной цели, обуславливает необходимость решения следующих задач:
− рассмотреть особенности деятельности коммерческого банка в сфере депозитных продуктов;
− провести оценку теоретических и практических подходов формирования депозитов;
− исследовать современное состояние рынка депозитов;
− сформулировать направления и перспективы развития депозитных операций в качестве инновационных продуктов банковской деятельности.
Объектом исследования являются депозитные операции.
Предмет исследования – организационно – экономические отношения, возникающие при осуществлении депозитных операций.
Теоретической и методологической основой работы послужили научные работы ведущих отечественных исследователей по теории банковского дела, банковскому менеджменту. В работе использованы общие методологические принципы научного исследования: принцип объективности; анализ и синтез; моделирование; абстрагирование и другие.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, и списка литературы.
Привлеченные банковской системой вклады имеют важное социально- экономическое значение, поскольку оказывают непосредственное влияние на размер кредитных вложений, денежный оборот страны, уровень потребления и благосостояние населения. Интерес к данному ресурсу особенно возрастает в настоящее время, поскольку за основу развития Правительством Российской Федерации принят инновационный сценарий, предполагающий интенсивный рост инвестиций и ускорение развития ведущих секторов экономики. Это потребует обеспечения хозяйствующих субъектов необходимыми финансовыми ресурсами, которые могут быть аккумулированы банковским сектором посредством привлечения свободных средств населения, и инвестированием их в реальный сектор экономики. Таким образом, привлеченные средства становятся перспективным рычагом активизации инвестиционного процесса, позволяющим вовлекать в хозяйственный оборот такой мощный, но пока недостаточно задействованный источник финансовых ресурсов, как вклады населения.
Открытие депозита в зарубежном банке – серьезная и требующая соблюдения определенных условий процедура. Согласно данным консалтинговой группы Boston Consulting Group, следующие страны пользуются активным спросом на рынке депозитов, и, как следствие, распоряжаются наибольшими долями приватных капиталов: Швейцария (27%), Великобритания (24%), Люксембург (14%), государства Карибского бассейна (12%), Сингапур (7%), США (7%) и Гонконг (3%). Средний уровень процентной ставки по депозитам варьируется от 1 до 6%. Для вывода денежных средств за пределы России необходимо не просто посетить иностранный банк, но и предоставить подтверждение происхождения капитала.
Заключение
В результате написания работы проведен анализ и прогнозирование основных показателей, харак¬теризующих привлеченные средства физических лиц в банковскую систему Российской Федерации.
Успех эффективной деятельности банка во многом зависит от качественного и достаточно емкого набора услуг в сфере привлечения средств от населения и юридических лиц. В частности, наиболее активным видом являются привлеченные средства в депозиты (все виды банковских вкладов и счетов) и средства от продажи собственных ценных бумаг, которые формируют привлеченные средства банка.
До 2008 года, и в настоящее время коммерческие банки по размещению денежных средств клиента предлагают достаточно разнообразные виды депозитов. Об активности вкладчиков свидетельствовал постоянный рост, начиная с 2002 года, объема вкладов населения в различных формах в банки и инвестиционные компании.
Тем не менее, и особенно в условиях финансовой нестабильности, банки стремятся предложить новые виды инвестиционных депозитов, а рядовые вкладчики, как и юридические лица, располагающие свободными денежными средствами, стремятся поучаствовать в росте рынка с целью получения прибыли.
Кризисные события 2008-2009 года стали для российской банковской системы поворотной точкой, обозначившей необходимость корректировки существующей модели развития. Сложившийся в предкризисный период механизм финансирования кредитной эмиссии, в основе которого лежал приток иностранных заимствований и экспортных поступлений, продемонстрировал свое несоответствие характеру задач, стоящих в настоящее время перед российской экономикой.
С началом кризиса приток иностранного капитала практически приостановился. Кредитные учреждения вынуждены были прибегнуть к привлечению вкладов, причём резко увеличив ставки по депозитам в связи с возросшей конкуренцией в данной сфере деятельности.
Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2012 г. оценочно составила 22,4% ВВП, увеличившись за 2011 г. на 0,6 п.п. (из расчета ВВП 53 млрд руб.).
В 2011 г. объѐм средств населения в банках – участниках ССВ увеличился на 2 051,3 млрд руб. (в 2010 г. – на 2 334 млрд руб.). В относительном выражении он вырос на 20,9% до 11 849,6 млрд руб. (в 2010 г. – на 31,3%). Удельный вес капитализации процентов в 2011 г. оценивается в 5,1 п.п.
Ежедневные приросты вкладов показывают, что сберегательная активность населения в 2011 г. была ниже, чем годом ранее. Рост вкладов в январе–ноябре 2011 г. в среднем составлял 3,7 млрд руб. в день. Это ниже аналогичного показателя прошлого года (в январе–ноябре 2010 г. — 5,2 млрд руб. в день).
Тем не менее сберегательная активность населения оставалась достаточно высокой и превышала уровень, наблюдавшийся в соответствующих периодах 2007–2009 гг. (3,0–3,2 млрд руб.). Декабрьский приток средств населения, напротив, заметно превысил показатель прошлого года — традиционные предновогодние выплаты принесли банковской системе дополнительно 700 млрд руб., что стало абсолютным и относительным рекордом (в конце 2010 г. – 430 млрд руб.).
В 2011 году после периода высоких процентных ставок сберегательная активность вернулась на естественный исторический уровень, задаваемый степенью развития экономики и доходами населения. Указанный переход происходил также под влиянием неопределѐнности на финансовых рынках и снижения темпов роста реальных доходов населения.
В 2011 г. рост средних и крупных вкладов был достаточно равномерным. Наиболее быстрыми темпами выросли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. до 1 млн руб., – на 30,3% по объему вкладов и по количеству открытых счетов. Вклады свыше 1 млн руб. и от 400 до 700 тыс. руб. росли близкими темпами: по объему депозитов – 27,7 и 27,4%, а по количеству открытых счетов – 27,0 и 26,2% соответственно.
В результате к концу года доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,8 до 14,6% общего объема депозитов, от 700 тыс. до 1 млн руб. – с 6,2 до 6,7%, свыше 1 млн руб. — с 35,5 до 37,5%.
Средний размер вклада в интервале от 100 до 400 тыс. руб. увеличился на 1,6% (до 191,3 тыс. руб.), от 400 до 700 тыс. руб. на 1% до 534 тыс. руб. Средний размер вклада от 700 тыс. до 1 млн руб. практически не изменился – 815,9 тыс. руб., свыше 1 млн руб. – увеличился на 0,5% до 4 226,9 тыс. руб. По оценкам Агентства, средний размер вклада по банковской системе без мелких и неактивных счетов составил 129,8 тыс. руб.
По итогам 2011 г. 80 из 100 банков в той или иной мере повысили ставки.
Средний уровень ставок (взвешенных по объѐму вкладов) на 1 января 2012 г. по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 7,3% годовых (рост за 2011 г. – на 1,6 п.п.), а для вкладов в размере 700 тыс. руб. – 7,5% (рост за 2011 г. – на 1,7 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,6% (рост за 2011 г. – 1,2 п.п.) и 8,8% годовых для вкладов в размере 700 тыс. руб. (рост за 2011 г. – 1,1 п.п.).
Конкуренция выступает движущей силой качественных изменений в банковской сфере, нацеленных на повышение устойчивости кредитных учреждений, диверсификацию проводимых операций и расширение доступности финансовых услуг. В общем виде конкуренцию в сфере депозитов можно определить как процесс соперничества кредитных организаций, в ходе которого они нацелены обеспечить себе прочное положение на рынке депозитов.
Для того чтобы конкурировать российским банкам с мировыми кредитными структурами, необходимо придерживаться следующего направления. Одним из основных факторов формирования стратегических конкурентных преимуществ на кредитном рынке является предоставление услуг высокого качества по сравнению с конкурентами. Ключевым здесь является предоставление таких услуг, которые удовлетворяли бы и даже превосходили ожидания целевых клиентов. Ожидания клиентов, как правило, формируются на основе уже имеющегося у них опыта, а также информации, получаемой по прямым (личным) или по массовым (неличным) каналам маркетинговых коммуникакций.
Считаем возможным дать следующие методические и практические рекомендации российским коммерческим банкам в сфере политики на рынке депозитов:
1. Необходимо предлагать клиентам различные каналы дистанционного банковского обслуживания (через компьютер, телефон, мобильные устройства, многофункциональные банкоматы). Каждый из этих каналов обслуживания рассчитан на различные потребности клиентов: они не заменяют, а дополняют друг друга. Для удовлетворения требований клиентов, банку важно иметь все вышеперечисленные каналы, которые составляют полный спектр имеющихся на рынке услуг.
2. Деятельность крупного банка, работающего с большим количеством клиентов и ведущего активную рекламную компанию по расширению клиентской базы невозможна без использования центра обработки вызовов (сall-центра). Для наибольшего удобства клиентов целесообразно разделять системы Телефон-банкинга и сall-центр банка.
3. Внедрение систем самообслуживания необходимо использовать совместно с традиционными каналами распространения услуг. Многофункциональные банкоматы и офисы самообслуживания являются важнейшим каналом предоставления розничных банковских услуг. Их использование позволяет решить проблемы привлечения новых клиентов и снижения транзакционных издержек.
Список литературы
1 Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Собрание законодательства РФ, 26.01.2009, N 4, ст. 445.
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
4 Закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
5 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Российская газета, N 27, 10.02.1996.
6 Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2008 N 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года» // Собрание законодательства РФ, 19.01.2009, N 3, ст. 423.
7 Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств (ред. от 26.11.2007) // Вестник Банка России, N 53-54, 06.08.1998.
8 Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (ред. от 22.01.2008) // Вестник Банка России, N 74, 28.12.2002.
9 Алимбеков Т.Ф. Конституционно-правовые нормы как основа гарантии прав и законных интересов вкладчиков банка в условиях финансового кризиса // Вестник Саратовской государственной академии права. № 1 (65), 2009, с. 38.
10 Бухадурова М.Н. Вклады населения как важный источник формирования ресурсного потенциала коммерческого банка [текст]/ М.Н. Бухадурова // Современные вопросы науки - XXI век: Сб. науч. тр. по материалам VII междунар. науч.-практ. конф. (29 марта 2011 г.) - Тамбов, 2011. – Выпуск 7, - Часть 5. – С. 20
11 Банковские операции / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2009. – 381 с.
12 Банковское дело: Учебник для вузов, 2-е изд. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2010. – 400 с.
13 Банковское дело: Операции, технологии, управление / Под ред. А. В. Турбанова. – М.: Альпина Паблишерз, 2010. – 681 с.
14 Банковское дело: розничный бизнес / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – М.: КноРус, 2010. – 413 с.
15 Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Юрайт, 2010. – 422 с.
16 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2008. С. 29
17 Жихарева А.В. Инновации в системах страхования вкладов [текст] / А.В. Жихарева //Вестник экономической интеграции. — М., 2010. — №9.
18 Завода Е.А. Договоры банковского вклада и банковского счета через призму отношений по страхованию банковских вкладов // Банковское право. № 1, 2007.
19 Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2010. – №4.
20 Каджаева М. Р. Банковские операции. – М.: Академия, 2009. – 288 с.
21 Коваленко О.В., Егоров А.В. Механизмы взаимовлияния сегментов российского финансового рынка // Деньги и кредит. – 2010. –N2. – C. 9
22 Коваленко О.В., Кармазина А.С. Новый ландшафт денежного рынка России // Банковское дело. - 2010. – N9. - С. 50
23 Куц А. Надуманные страхи / А. Куц // Банки и деловой мир. – 2008. – № 10 (166). – С. 52.
24 Медведев Д.А. Гражданское право: Учебник. Т.2/ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 515
25 Минаева А.В. Краткий анализ Закона о страховании вкладов. Где же реальная защита вкладчиков? // «Чёрные дыры» в Российском законодательстве № 5, 2007.
26 Мурадова С. Ш. Банковское дело. – М.: Феникс, 2009. – 248 с.
27 Омельченко А.Н., Хрусталев Е.Ю. Тенденции развития банковского дела в условиях экономической глобализации // Финансы и Кредит. – 2009. –№11. С. 258
28 Ольхова Р. Г. Банковское дело: Управление в современном банке. – М.: КноРус, 2009. – 304 с.
29 Обзор банковского сектора РФ, 2009, № 83.
30 Паит И.Я. Факторы повышения конкурентоспособности банковской системы РФ в современных условиях [Текст] / И.Я. Паит // Вопросы экономических наук – 2010. – № 1, с. 62.
31 Петров Д.А. Правовые проблемы в регулировании договора банковского вклада // Проблемы развития правовой системы современной России: Материалы II Всероссийской научно-теоретической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых 14-15 мая 2010 года. Курган: Изд-во Курганского института, 2010, с. 82.
32 Петров Д.А. Правовые проблемы в регулировании договора банковского вклада // Норма. Закон. Законодательство. Право: материалы XII Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых (Пермь, 22-24 апреля 2010 г.). Пермь: Изд-во Пермского гос. Ун-та, 2010, с. 109.
33 Пулов Е.А. Право вкладчика на досрочное расторжение договора банковского вклада // Юридическая мысль. Научно-практический журнал. № 6, 2008. С. 18
34 Соколова Е.А. Понятие договора банковского вклада в науке гражданского права // Фундаментальные исследования. – 2008. – № 11 – С. 67-68 URL: www.rae.ru/fs/?section=content&op=show_article&article_id=7781361.
35 Соломин, С. К. Сделки кредитно-расчетной сферы: отдельные вопросы совершенствования положений гражданского законодательства // Право и экономика. – М.: Юстицинформ, 2010. – № 2. С. 58
36 Турбанов А.В. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов" как юридическое лицо публичного права // Вестник Саратовской государственной академии права. № 2 (72) , 2010, с. 112.
37 Тавасиев А.М. Основы банковского дела. – М.: Маркет ДС, 2009. – 565 с.
38 Шевчук Д.А. Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности формирования. – М.: Инфра-М, 2009. – 245 с.
39 Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 431с.
40 Якушевский А.В. Механизмы участия финансовых организаций в инновационной деятельности // Вестник Российской академии естественных наук (серия экономическая) – 2010. - № 2. С. 16