Выдержка из работы:
Введение:
Ещё совсем недавно для того, чтобы приобрести просторную квартиру, современную машину, качественную мебель, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. У россиян, не обладавших сверхдоходами, просто не было иного пути. Сейчас ситуация в корне изменилась: отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами, при этом взять деньги в долг становится всё легче.
Тенденции роста объемов потребительского кредитования сохраняется в России уже не первый год. В 2003 г. физические лица получили в виде кредитов банков почти 300 млрд. руб., - это почти на 50 % больше, чем в 2002 г. За шесть месяцев 2004 г. объем кредитов достиг 440 млрд. руб.
Россия постепенно догоняет Запад по спектру предложения финансовых услуг. Хотя по оценкам специалистов рынок потребительского кредитования в нашей стране выбран только на 10 %.
В развитых странах почти все крупные покупки совершаются в кредит. Например, в Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше - в 75 раз. Так, там покупается в кредит около 90 % новых автомобилей. Для сравнения заметим, что задолженность по потребительским кредитам в США превышает 70 % ВВП, в странах Западной Европы – 50 % , а в России – менее 1 %.
В нашей стране первыми сотрудничать с банками стали крупные розничные торговцы бытовой техникой и электроникой: «Эльдорадо», «М.видео», «Техносила» и др. Отметим, что все торговые сети сами активно занимаются пропагандой приобретения товара в кредит, так как в условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.
Глава 4:
Рассматривая функционирование банковской сети пунктов экспресс-кредитования, можно указать довольно большое количество факторов, влияющих на её прибыльность. Среди них – условия кредитования, эффективность скоринговой системы, расположение точек по оформлению кредитов, наличие рекламы и т.д. При этом количество рассматриваемых параметров весьма высоко. Одним из них является нагрузка на сотрудника, оформляющего кредиты. При этом зачастую в расчет берется средняя нагрузка за определенный промежуток времени. Однако не секрет, что пиковая нагрузка (приходящаяся, как правило, на выходные и праздничные дни) на несколько порядков превышает среднее значение.
Что может сделать банк в часы пиковой нагрузки? Есть несколько вариантов решения проблемы:
а) оставить всё как есть и смириться с потерей части клиентов, а также с падением имиджа банка в глазах людей, отстоявших в очередях;
б) взять дополнительного сотрудника. Всё же, принимая во внимание затраты, необходимые на обучение персонала и аренду дополнительных площадей, а также простои в часы обычной (не пиковой) нагрузки, закрадываются сомнения в экономической целесообразности указанного варианта;
в) упростить схему кредитования. Однако чрезмерное упрощение приведет к снижению качества работы и увеличению риска невозвратности кредита;
д) повысить заработную плату сотрудникам. Материальные стимулы, несомненно, очень сильны, но, тем не менее, существует предел физических возможностей человека, и существенное сокращение времени выполнение операций в таком случае будет достигаться за счет снижения качества их осуществления, что приведет к увеличению риска невозврата кредита;
Заключение:
В дипломной работе исследовалась проблема потребительского кредита как инструмента повышения деятельности торговой организации. Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.
В дипломной работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляется в товарной и денежной форме.
Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, целевому направлению, видам обеспечения, способу предоставления, срокам и методам погашения и т.д.
Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором потребительских нужд населения по - прежнему остается Сбербанк РФ. Но он не осуществляет экспресс - кредитование на местах, которое сейчас востребовано заёмщиками. Среди банков, у которых потребительское кредитование является приоритетным, выделяются: «Импексбанк», «Ситибанк», «Финансбанк», «Сосьете Женераль Восток», «Инвестсбербанк», «Внешторгбанк», «Росбанк», «Хоум кредит», «Русский стандарт».