Выдержка из работы:
Введение:
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в об¬ласти кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.
Зарубежный опыт свидетельст¬вует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограничен¬ным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредито¬вания является непременным условием успешной конкуренции этих учрежде¬ний, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платеже¬способности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время уделяется повышенное внимание не только отбору заемщиков и контролю за их финансово-хозяйственной деятельностью, но и формам обеспечения по кредитам.
Кредитование – это сложная целенаправленная деятель¬ность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи креди¬тов, источники, сроки и способы их погашения [15, C.285].
Источники возврата подразделяются на первичные и вторичные. Первич¬ным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или стра¬ховой организацией. Погашение кредита за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение за счет вто¬ричных источников означает включение банком в действие механизма прину¬дительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантии, договора поручи¬тельства, страхового полиса.
Глава 3:
Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в строну уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р=Дч1 х К1 х t1+Дч2 х К2 х t2, (3)
где Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;
t1 – период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);
t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;
K1 и K2 коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин и Дч1 и Дч2.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.
Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:
– определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp);
Заключение:
Трудно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование физических лиц в России, культура потребительского кредитования у нас только формируется. В крупных городах бросается в глаза множество рекламных щитов, зазывающих воспользоваться потребительским кредитом на очень выгодных условиях. Все больше банков заявляют о развитии соответствующих программ. Объем такого кредитования за 2004 год увеличился в 2 раза. Но можно с уверенностью утверждать, что до настоящего кредитного бума далеко. У государства не хватает средств даже для поддержки соци¬ального сектора. Кредиты дороги для большей части населения. По¬этому наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кре¬дит¬ные организации, которые раньше других придут на данный рынок и созда¬дут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно рабо¬тать на нем. Что же касается внешних условий и российской деловой среды в целом, то она уже начинает меняться в лучшую сторону и, вероятно, данный процесс будет развиваться [27, C.5].
“Золотое” банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.
Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микро уровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.
Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.