Выдержка из работы:
Введение:
В условиях перехода к рыночной экономике и ее становления все более актуальным вопросом, привлекающим пристальное внимание как научных, так и практических работников становится кредитование коммерческой дея¬тельности хозяйствующих субъектов в Российской Федерации, а так же удов¬летворение различных потребительских нужд населения, которое принимает в настоящих условиях характер взаимовыгодного способа (как для заемщика, так и для кредитующей организации) временного размещения (привлечения) сво¬бодных денежных средств.
Процесс вступления России в рынок в значительной мере связан с реа¬лизацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного об¬ращения и кредита. Главная задача реформы- максимальное сокращение цен¬трализованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимуще¬ственно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание фи¬нансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных инсти¬тутов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в сис¬теме экономических отношений.
Заемные и кредитные отношения - неотъемлемая часть имущественного оборота. В ранее действовавшем ГК РСФСР 1964 года правовое регулирова¬ние этих отношений было значительно обеднено, а кредитные обязательства оторваны от заемных и рассматривались как самостоятельные виды обяза¬тельств. Основы гражданского законодательства 1991 года, напротив, исходи¬ли из тождества договоров займа, хотя и признавали возможность возникно¬вения особого обязательства по предоставлению кредита. Все это породило ряд практических сложностей и недоразумений, которые разрешил новый Гражданский Кодекс.
Целью дипломной работы является анализ возможностей кредитования физических лиц Сбербанком Российской Федерации и путей его
4
совершенствования.
Согласно цели в работе поставлены следующие задачи:
- проанализировать организацию кредитования физических лиц;
- исследовать методические основы оценки платежеспособности клиента бан¬ка;
- изучить кредитование населения на примере Новоспасского ОСБ №4264.
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, представляемого в ссуду.
Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и го¬сударства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который переда¬ется за плату во временное пользование.
Глава 3:
При непогашении заемщиком задолженности по ссуде в установленный срок заложенные в обеспечение кредита ценные бумаги в установленном по¬рядке переходят в собственность банка. Банк может эти бумаги оставить за со¬бой либо продать их по действующему курсу и погасить ссуду клиента.
Кроме того, необходимо оформление договора поручительства.
По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним своего обязательства (см. приложение №9). Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному пору¬чительством обязательству в случае его неисполнения, т.к. при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед креди¬тором как солидарные должники. В случае, если поручитель принимает на себя обязательства по частичному исполнению обязательств по кредитному догово¬ру, величина платежеспособности поручителя принимается также частично. При этом обеспечение должно быть совокупным, т.е. соответственно следует увеличить количество поручительств физических лиц с тем, чтобы обеспечить не менее двух - четырехкратное покрытие обязательств заемщика по кредит¬ному договору.
Как средство обеспечения обязательства поручительство является, на мой взгляд, наиболее эффективным и значительным средством обеспечения обяза¬тельства.
Экономическая привлекательность данного вида обеспечения обязатель¬ства заключается в том, что к имуществу, из которого кредитор может получить удовлетворение, присоединяется имущество, принадлежащие поручителю. Именно поэтому, кредитор должен быть уверен в том, что поручитель обладает достаточным имуществом для удовлетворения его требований.
53
“Договор поручительства во всех случаях должен быть заключен в пись¬менной форме под страхом недействительности. Ответственность поручителя и должника по общему правилу является солидарной, однако договором или за¬коном может быть установлена субсидиарная ответственность”'.
Договором банка-кредитора с заемщиком также может быть определенно необходимое количество поручительств, обеспечивающих основное обязатель¬ство. Обычно оно определяется границами испрашиваемой заемщиком ссуды (например, Сбербанк установил следующие границы: при сумме, эквивалент¬ной 100$ США 1 поручитель; от 100 до 500$ США - 2 поручителя).
Для избежания двойного исполнения кредитору на должника, исполнив¬шего обязательство, возлагается обязанность немедленного извещения об этом поручителя.
Поручительство прекращается исполнением основного обязательства. Следовательно, исполненное надлежащим образом обязательство должником прекращает действие самого поручительства.
Соглашением сторон могут также предусматриваться и иные формы обеспечения обязательств заемщиком по кредитному договору, предусмотрен¬ные Гражданским законодательством.
Заключение:
Кредитные операции –самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Согласно разработанной акционерами Сбербанка в июне 2000г концепции развития банка на предстоящее пятилетие по мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста плате¬жеспособного спроса населения планируется увеличить долю кредитов физиче¬ским лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предос¬тавляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие по¬требности населения. Банк предполагает повысить свою долю на рынке креди¬тования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в два раза.
Но процесс кредитования связан с действием многочисленных и многооб¬разных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обу¬словленный срок.
Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изменением кредито¬способности клиента. Для определения кредитоспособности Заемщика прово¬диться количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ риска. Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления ссуды.
Для снижения риска не возврата кредита тщательного анализа требуют не только вопросы кредитоспособности заемщика, но и его обеспечения. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего - недвижимость или ценные бумаги. При на- рушении заемщиком своих обязательств, это имущество переходит в собствен¬ность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убыт¬ки. В отечественных условиях проблема при оформлении обеспеченных креди¬тов - процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса
68
формирования ипотечного и фондового рынков. Также в качестве обеспечения выступает поручительство. Экономическая привлекательность данного вида обеспечения заключается в том, что к имуществу из которого кредитор может получить удовлетворение, присоединяется имущество поручителя.