Выдержка из работы:
Введение:
В современном мире кредит является активным и весьма важным эффективным «участником» народно-хозяйственных процессов. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, со¬здается новая стоимость. Но при определенных об-стоятельствах он может играть и отрицательную роль — скрывать перепроизводство товаров, истинное положение долж¬ников, способствовать обострению экономиче-ских и социальных противоречий.
Кредитная деятельность - лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента. В современных условиях банки неизбежно оказываются в центре хо-зяйственной жизни, являясь важнейшим звеном рыночной экономики. Аккумулируя огромные временно высвобождающиеся денежные ресурсы, банки направляют их по каналам кредитной системы, прежде всего в ключевые, самые динамичные сек-торы и отрасли, способствуя тем самым структурной перестройке экономики.
Банки являются заинтересованными участниками проведения в жизнь рыночно-го регулирования экономики, полными распорядителями аккумулированных ими ресурсов и самостоятельно определяют пути выхода на финансовые рынки. Дея-тельность банка направлена на поддержку коммерческих интересов предприятий, на стимулирование внедрения новых форм хозяйствования.
Основным назначением банков является перераспределение ресурсов в эконо-мике через проведение ими кредитных операций. Получение кредита стало сейчас стандартной процедурой, что существенно облегчает взаимоотношения банка и за-емщика. Количество документов, необходимых для его оформления, продиктовано исключительно стремлением банка защитить клиента от убытков, а себя от рисков. Правильный бизнес-план и грамотно оформленная бухгалтерия, позволяют заем-щику не только получить кредит, но и самому разобраться в ситуации на своем предприятии. Получение кредита позволяет клиенту осуществить качественный прорыв, обрести второе дыхание. Следующий кредит, как правило, получить гораз-до проще, чем первый – банк уже знает заемщика не понаслышке, есть позитивный опыт сотрудничества. Более того, хорошая кредитная история работает на деловую репутацию предприятия и его руководителя.
Глава 2:
1. Интернет-заявки, как правило, рас¬сматриваются без уведомления заяви-теля по электронной почте (по-видимому, поток таких заявок достаточно велик и среди них много явно не годных). В этой ситуации заяви¬тель несколько дней не зна-ет, дош¬ла ли его заявка до банка, рассмот¬рена ли она и какое принято реше¬ние;
2. Отсутствует личное общение с кре¬дитным экспертом, что не позволяет заявителю оценить свои возможнос¬ти относительно получения кредита. Эксперт в свою очередь не видит реальных до¬кументов заявителя, поэтому часто положитель-ные решения по кредитам принимаются ос¬торожно, что в целом невыгодно и бан¬ку, и заявителю.
Тем не менее оформление заявок на кредитные продукты через Интер¬нет явля-ется весьма перспективным направлением банковского бизнеса. По мере того, как все большее число коммерческих предприятий будут брать и отдавать раз¬личные кредиты, будет расширяться и клиентс¬кая база добросовестных заемщиков. Воз-можно, процедуры оформления кредитов еще больше упростятся. Од¬нако это не оз-начает, что будут вооб¬ще отменены личный визит в банк, предъявление и проверка документов, подписание кредитного договора [5;14].
Развитие кредитного рынка в европейских странах также весьма интересно. Так, в Германии до 90–х годов потребности в капиталах покрывались в основном за счёт банковского кредитования, но с развитием рынка ценных бумаг наблюдается тенденция к переориентации предприятий с банковского кредита на эмиссию цен-ных бумаг, используемую в качестве источника их финансирования. Этот процесс получил название секьюритизации.
Начиная с 2000 года, удельный вес банков в структуре финансирования про-мышленных компаний практически не снизилась. Процессы секьюритизации в Гер-мании менее заметны в силу традиционной тесной связи банков и промышленных компаний. В 2006 году из наиболее развитых стран мира только в Германии объём банковского кредитования, выраженного в процентах к ВВП, превышал показатель «капитализации / ВВП» 171 и 69 % соответственно. При этом разница между Гер-манией и другими странами по этим показателям весьма существенна: Франция – 113 и 120 %, Великобритания – 131 и 179 %, США – 86 и 59 %, Швейцария – 166 и 315 %. Почти все долгосрочные заёмные ресурсы, привлекаемые немецкими пред-приятиями, поступают к ним в форме банковских кредитов. Источником ресурсов для банков служат средства, получаемые ими от эмиссии облигаций, и банковские вклады [22;95].
Неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы - толь¬ко часть проблемы ис-пользования кредитов: значительная часть российских предприятий не готова к эф-фективному освоению крупных кредитов и инвестиций. В рамках тради¬ционного кредитования банкам сложно найти предприятия с требуемым уровнем финансовой «прозрачности» и обеспе¬ченности кредитов полноценным залогом.
Следует отметить, что Центральный банк РФ за последние годы добился улуч-шения банковского климата: увеличен объём собственных средств кредитных орга-низаций; увеличена депозитная база за счёт привлечения значительного объёма средств населения; произошла замена сомнительных активов на хорошие; сущест-венно улучшились финансовые результаты кредитных организаций; ведётся работа по совершенствованию налогооблагаемой базы кредитных организаций; взят курс на осуществление новой стратегии развития банковского сектора до 2008 года с участием в реализации региональных программ развития.
Заключение:
Производительный характер банковской деятельно¬сти больше всего относится именно к кредитной деятельности. Почти в каждом случае кредитования банки соз-дают более или менее различающиеся тех¬нологии кредитования предприятий, уст-раивающие конкретных заемщиков. Именно эти техно¬логии и есть тот главный то-вар, который банки продают как участники кредитного рынка.
Было выяснено, что большинство банковских кредитов коммерческим предпри-ятиям носят краткосрочный характер. Самым распространённым является коммер-ческий кредит. По срокам они не превышают одного года, носят разовый характер и обслуживают кон¬кретные хозяйственные сделки разнообразного характера. Также очень распространёнными кредитами являются овердрафт, возобновляемая, нево-зобновляемая и рамочная кредитные линии, а также вексельный кредит.
Процесс банковского кредитования коммерческих предприятий на территории Российской Федерации можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надёжности и прибыльности для банка. Данные общепринятые этапы кредитного процесса являются основополагающими при кредитовании коммерческих предпри-ятий ОАО АКБ «РОСБАНК».
ОАО АКБ «РОСБАНК» в последние годы занимает значительную долю в банковской сфере. Принято считать ОАО АКБ «РОСБАНК» финансовым институ-том, работающим преимущественно с населением, но и корпоративные клиенты со-ставляют весомую долю в бизнесе банка, и стратегия развития банка связана с об-служиванием этого сектора экономики. Кроме того, ОАО АКБ «РОСБАНК» актив-но осваивает кредитование малого и среднего бизнеса. У банка уникальная фили-альная сеть. Он ближе к клиенту, чем кто бы то ни был – своего рода соседи из дома напротив.
В составе привлечённых средств на 01.01.2007 г. наибольший удельный вес занимают обязательства перед клиентами банка – 74,1 % в сумме 152251 млн.руб. Если рассмотреть этот показатель в динамике, то мы видим, что наблюдается его рост в 1,3 раза. Обязательства перед клиентами банка складываются из остатков средств на расчётных, текущих, депозитных счетах юридических и физических лиц.
Второй по величине составляющей привлечённых средств является эмиссия собственных долговых обязательств банка – 6,5 % в сумме 13303 млн. руб. На 01.01.2008 г. этот показатель вырос до 13905 млн. руб. Основным источником кре-дитных ресурсов в ОАО АКБ «РОСБАНК» являются средства населения, привле-чённые на счета по различным вкладам, предлагаемым ОАО АКБ «РОСБАНК».
Активы ОАО АКБ «РОСБАНК» в 2006 г. составили 205456197 тыс.руб., в 2007 г. – 256463512 тыс.руб. В составе активов на 01.01.2007 г. наибольший удель-ный вес занимает ссудная задолженность 65,20 % в сумме 133956862 тыс.руб. Если рассмотреть этот показатель в динамике, то мы видим, что наблюдается его рост в 1,3 раза, что является положительным фактором в работе банка.