Выдержка из работы:
Введение:
Принятие второй части Гражданского кодекса РФ продолжило тенден-цию, направленную на регламентирование отношений по банковскому счету на уровне законодательных, а не подзаконных актов. В Основах гражданско-го законодательства Союза ССР договору банковского счета была посвящена статья 110, а до этого в Гражданском кодексе РСФСР договор банковского счета вообще не упоминался, хотя научные комментарии уделяли ему вни-мание в связи с нормами о расчетах.
Как справедливо отмечает Е.А. Суханов, «многие широко используемые в повседневной жизни договоры теперь получили прямую, а не отсылочную регламентацию на уровне закона, устранившего либо существенно изменив-шего здесь действие ведомственных актов. Это касается, в частности, дого-воров… банковского счета..».
Нестабильность общей экономической ситуации, которая наблюдается сегодня, не может не отражаться и на секторе банковских услуг. Ни для кого не являются секретом многочисленные случаи возникновения финансовых трудностей у банков. В отличие от других стран с развитой и устойчивой банковской системой в России банкротство банков пока, увы, не стало ред-ким явлением. Так, в 1994 году обанкротилось 85 банков против 19 в 1993 году. Еще у 85 банков банк Росси был вынужден ограничить число выпол-няемых операций» . Разразившийся во второй половине 1998 года финансо-вый кризис еще более усугубил положение вещей в банковской системе.
Современный Гражданский кодекс РФ посвящает договору банковского счета специальную главу 45, которая содержит 16 статей, регламентирую-щих данные правоотношения.
В настоящее время чисто юридические проблемы договора банковского счета испытывают на себе влияние еще далеко не закончившегося становле-ния банков, где число коммерческих банков, представляет собой неадекватно внушительную цифру.
Эти аспекты делают проблему правового регулирования договора бан-ковского счета особо актуальной именно в современный период. Перспекти-вы развития банковской системы содержали, в частности, неутешительные прогнозы. Специалисты указывали на то, что в перспективе будут «продол-жаться отзыв банковских лицензий и добровольно-принудительные слияния и банкротства банков». Именно сейчас наибольший масштаб приобретают случаи неисполнения банками своих обязательств по договору банковского счета, в том числе в силу указанных выше причин.
Глава 4:
Расторжение договора банковского счета регулируется как общими пра-вилами о расторжении договора ( глава 29 ГК), так и специальными – статья 859 ГК.
Специальные правила прекращения договора банковского счета впер-вые сформулированы на уровне закона, что ведет к большей защищенности сторон по договору, ибо никакое принятие нового подзаконного акта или изменение существующего не приведет к появлению у какой-либо из сторон дополнительной возможности для расторжения договора, реально это каса-ется только одной стороны – клиента. Именно у него появляется уверен-ность, что банк может расторгнуть договор помимо его воли только в случа-ях, предусмотренных законом, и никак иначе, ибо сам клиент может рас-торгнуть договор в любое время.
Согласно п.1 ст. 859 ГК договор банковского счета расторгается по за-явлению клиента в любое время. Эта норма является императивной и не мо-жет быть изменена сторонами. Согласно п.4 статьи 859 ГК расторжение до-говора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.
В юридической литературе до вступления в действие нового Граждан-ского кодекса указывалось на то, что «переход предприятия на расчетное об-служивания в другой коммерческий банк требует предварительного сообще-ния обслуживающему его учреждению банка» . Необходимо сказать, что действующее в настоящее время законодательство такого требования не со-держит. Следовательно, клиенту нет необходимости предварительно инфор-мировать банк о закрытии счета отсутствие такого информирования не вле-чет ровным счетом никаких юридических последствий.
В литературе иногда указывают, что основанием для закрытия банков-ского счета является не расторжение договора, а заявление клиента о рас-торжении договора. Здесь необходимо сказать, что употребление термина «расторжение договора банковского счета» в качестве основания для закры-тия счета более соответствует закону. Кроме того, момент подачи заявления и момент расторжения договора могут не совпадать по времени, а определе-ние времени, с которого договор банковского счета считается расторгнутым, в отдельных случаях может иметь немаловажное значение. Например, если договором установлена неустойка, размер которой не совпадает с установ-ленной в законе санкцией за неосновательное пользование денежными сред-ствами.
Заключение:
Наличие банковского счета совершенно необходимо для нормального функционирования предприятий, осуществления расчетов, оформления кре-дитных операций. По смыслу пункта 3 ч.1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, открытие и ведение банковских счетов относится к операциям, выполняемым лишь банкам и другими кредитными учреждениями.
В первой главе своей работы я подробно рассмотрела понятие и право-вую природу банковского счета, предмет договора банковского счета и его субъекты.
Понятие договора банковского счета дано в Гражданском кодексе РФ. Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ, в силу договора банковского счета банк обязует-ся принимать и зачислять поступающие на открытый клиенту счет денеж-ные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соот-ветствующих сумм со счета и о проведении других операций по счету.
Наиболее спорным вопросом в данной главе является предмет договора банковского счета. В современной отечественной науке гражданского права нет единой позиции в отношении данного вопроса. Так, одни ученые указы-вают, что предмет договора – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. другие по-иному подходят к этому вопросу: «предметом догово-ра банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение бан-ком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями». Проанализировав данные точки зрения в своей работе я при-шла к выводу, что вторая точка зрения является наиболее убедительной.
Во второй главе я подробно рассмотрела заключение договора банков-ского счета. Здесь можно отметить, что банк обязан заключить договор бан-ковского счета с клиентом на объявленных банком условиях. В данной главе я также провела соотношение открытия счета с заключением договора банковского счета.