Выдержка из работы:
ВВЕДЕНИЕ
Развитие системы ипотечных кредитов является одним из основополагающих элементов современного кредитного рынка любой страны, что также является актуальным и для Российской Федерации, где ипотечный кредит на сегодняшний день является зачастую единственным вариантом приобретения недвижимости. В современных условиях ипотечное кредитование является одним из основных перспективных направлений развития банковских услуг.
Также необходимо отметить, что развитие ипотечного кредитования напрямую влияет также на развитие строительной отрасли, что в конечном итоге отражается на показателях экономического развития страны в целом. Соответственно, положительные результаты в функционировании данного направления кредитования являются особенно важными в обозначенных условиях. Ипотечное кредитование носит также и социальный характер, что находит свое отражение в предоставлении льготных кредитов отдельным категориям граждан (молодые семьи, военнослужащие, учителя).
Вместе с тем развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации связано с рядом проблем, главной из которых в настоящее время стал начавшийся экономический кризис, значительно затормозивший развитие данной отрасли кредитования. В связи с этим представляется актуальным изучение сущности ипотечного кредита, а также анализ действующих программ по ипотеке на примере крупнейших кредитных организаций данной отрасли.
Актуальность выбранной темы исследования также подкреплена положениями, изложенными в «Стратегии развития банковского сектора 2012 – 2020 гг», относительно развития рынка ипотечных кредитов и увеличения объема кредитования физических лиц.
Целью данной работы является анализ действующих ипотечных программ на примере кредитной организации ПАО «Сбербанк России», а также определение перспектив развития рынка ипотечных кредитов.
Задачами исследования являются:
.............
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие и исторические аспекты развития ипотечного кредитования
Кредитование на сегодняшний день является важнейшим направлением деятельности коммерческих банков, приносящим основной доход.
Кредит представляет собой предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений [23, c. 11]. Возникновение кредита произошло в связи с эволюцией сферы обмена, где собственники товаров взаимодействуют между собой и состоят в экономических отношениях.
В свою очередь, кредитные отношения представляют собой денежные отношения, которые связаны с предоставлением и возвратом ссудного капитала, а также с функционированием денежных расчетов, эмиссией наличных денежных средств, инвестиционным кредитованием, государственным кредитованием и т.д.
Проблема нехватки жилья в России, наиболее остро обострившаяся во время экономических реформ 90-х годов 20 века, определила необходимость ее решения в виде развития системы ипотечного кредитования, как это принято в странах с развитой экономикой.
Современное понятие ипотеки появилось эволюционным путем, при этом его появление было обусловлено экономическими потребностями общественной жизни, а также развитием товарно - денежных отношений. Постепенно термин «ипотека» принимал все новые значения, совершенствуясь согласно условиям времени и территории функционирования.
В области законодательства важную роль сыграло римское гражданское право, которое закрепило понятие системы обеспечения исполнения принятых обязательств на основе залога недвижимого имущества.
Изначально в рамках данной системы кредитору передавалось имущество, которое заложено по договору. Срок нахождения имущества был равен сроку исполнения обязательств должника. Данная форма обеспечения носит название вещной или «фидуции», что в переводе с латинского означает «доверительная сделка» [13, c. 482]. На первоначальном этапе использования института фидуции у должника не возникало никаких прав, при этом свободой действий обладал кредитор, принимая решение о возврате долга либо сохранении имущества у себя на основании собственной выгоды.
Гражданское право других стран, таких как Древняя Русь, определяли момент получения права собственности на имущество со стороны кредитора в момент просрочки исполнения обязательства, а не с того момента, как имущество передано в залог.
В процессе совершенствования залоговых отношений было принято официальное дополнение к документу о залоге, в рамках которого произошла отмена права выбора со стороны кредитора. Положение определяло, что в случае исполнения обязательств со стороны заемщика ему в обязательном порядке возвращается заложенное имущества.
Участники договора фидуции могли определять следующие условия договора [20, 30 с.]:
............