Выдержка из работы:
Некоторые тезисы из работы по теме Особенности использования пластиковых карт в ОАО КБ "МАСТ-Банк"
Введение
В последние годы заметно вырос интерес банков и, что еще важнее, потребителей их услуг — частных лиц и организаций к использованию пластиковых карт в повседневной жизни и бизнесе. Карточки реально вторгаются во все сферы бытия современного человека, став неотъемлемым атрибутом бумажника горожанина, особенно жителя мегаполиса, в кошельке которого одновременно их присутствует 6 – 7, а то и более. Это и дисконтные карты магазинов (по ним можно получить скидки), и пропуск на работу, и зарплатная банковская карта, и карта медицинского страхования... За ряд услуг, например за мобильный телефон, Интернет, междугородние звонки, мы расплачиваемся, купив скретч-карту на определенную сумму. Даже пропуск в бассейн нам выдают на «пластике» со штрих-кодом и фотографией. Все большее количество предприятий торговли, ресторанов, аптек, сервисных организаций, а также практически любой крупный интернет~магазин принимают к оплате банковские карты.
Если использовать банковские карты по их основному назначению (т.е. для безналичной оплаты товаров и услуг), то в их развитии в первую очередь заинтересован никто иной как наше государство. Согласно исследованиям, проведенным одной из платежных систем, оперирование наличными средствами чревато немалыми издержками со стороны государства и составляет 5~7 % годового ВВП, или от 0,83 до 1,17 трлн. руб.
Уменьшение доли наличных денег в обороте за счет перевода их на карты поможет снизить удельный вес «черных» и «серых» схем, усилить финансовый контроль со стороны государства, увеличить собираемость налогов. В настоящее время Государственная Дума готовится рассмотреть проект закона, обязывающего торговые точки с месячным оборотом от 20 тыс. долларов и выше принимать к оплате пластиковые карты. Законопроект готовит заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Депутаты надеются, что безналичные расчеты помогут как Минфину, так и налоговым органам оценить реальный масштаб торговли и сделать более прозрачными денежные потоки.
Между тем, по данным исследовательского холдинга «ROMIR Monitoring», пластиковыми карточками в настоящее время пользуются всего 15% россиян . Остальные получают зарплату наличными и, соответственно, ими же расплачиваются.
Кроме того, значительная часть расчетных карт, выпущенных отечественными банками в рамках зарплатных проектов, применяется сейчас в основном для получения денег в банкоматах и пунктах выдачи наличных. В то же время с расширением сети магазинов, аптек, сервисных предприятий, принимающих к оплате банковские карты, потребность граждан сразу же обналичивать свои деньги постепенно отпадает. К новому способу оперировать своими деньгами необходимо привыкнуть, а на это нужно время. Будут весьма полезны и какие-то привлекательные дополнительные услуги, прежде всего так называемые «программы лояльности».
Другим аргументом в пользу применения карт является кредитование населения в безналичной форме. Кредит — это одна из основных банковских услуг, приносящих банку доходы. Его получение ранее ассоциировалась у частных клиентов с бесконечным сбором справок и хождением по банковским кабинетам. Массовое предложение экспресс-кредитования покупателей в магазинах облегчило процедуру получения кредита и, что особенно важно, способствовало воспитанию у населения привычки одалживать деньги у банка, причем делать это быстро и в именно тот момент, когда они необходимы.
Информационно-финансовая глобализация и повышение массовости банковского обслуживания определяют значительный рост востребованности высокотехнологичных услуг. Банковский сервис становится все менее персонифицированным: клиент получает его не в офисе через операциониста, а используя интернет- и телефонный банкинг, многофункциональные банкоматы и прочие устройства, реализующие прием и выдачу денежных сумм, проведение платежей и предоставление информации.
Сегодня наблюдается явная тенденция к дистанционному сервисному обслуживанию. Не остается от нее в стороне и банковский бизнес. И банки, и их клиенты стремятся, чтобы последние могли самостоятельно работать со своими счетами и платежами. Увеличение доли банкоматов с функцией «cash-in» и информационных киосков позволяет снизить загруженность операционных работников банка, ликвидировать очереди клиентов у банковской стойки, поддерживать режим обслуживания «non stop» — по схеме «24 × 7 × 365». За счет этих мероприятий себестоимость услуги снижается, а прибыль банка возрастает, так что в итоге довольны и клиенты, и банки.
Все эти возможности доступны только при наличии надежного и однозначно определяемого идентификатора клиента, в качестве которого все чаще выступает банковская карта. С ее помощью клиент может управлять не только карточным счетом, но и всеми своими счетами, указанными в правах доступа по карте.
Актуальность исследования усиливается тем, что в современных условиях рынок пластиковых карт переживает новый весьма важный момент своего развития. От элитных, доступных лишь высокооплачиваемым категориям населения, пластиковые карты превращаются в достаточно демократичное средство расчетов. Выпуск пластиковых карточек позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру, дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, увеличить скорость расчетов, исключить ошибки и злоупотребления со стороны банковских служащих.
В работе рассмотрены основные вопросы использования пластиковых карт в современной экономической системе и приводятся примеры их практического внедрения.
Цель дипломной работы – выявить и проанализировать проблемы и перспективы развития безналичных платежей на основе пластиковых карт.
В связи с поставленной целью, необходимо решить следующие задачи:
- Исследовать сущность, функции и роль международной платежной системы в экономике.
- Выявить степень участия коммерческих банков в расчетах с использованием пластиковых карт.
- Определить основные проблемы, препятствующие развитию безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.
- Определить возможные пути решения данных проблем
Объектом исследования является ОАО КБ «МАСТ-Банк».
Предмет исследования – организация расчетов с использованием пластиковых карт.
Проблема пластиковых карт довольно широко рассматривается сегодня в научной и публицистической литературе. Однако попытки приспособить классические теории мотивации к современности во многом не систематизированы, что затрудняет практическое использование технологий и организационных методов. Сложность практической организации системы безналичных расчетов пластиковыми картами определяется так же слабой изученностью особенностей пластиковых карт. Хотя ряд трудов посвященных данной тематике, опубликовано.
Исследованию проблем пластиковых карт посвящено много публикаций в периодической литературе, выпущено много учебников и монографий.
При написании работы были использованы законодательные акты, монографии, научные и учебные издания по банковскому делу, материалы периодических изданий, посвященные вопросам мотивации персонала, формирование системы оплаты пластиковыми картами. В работе были использованы данные банковских исследований, опубликованные в журналах «Деньги, кредит», «Мир карточек» и «Банковские технологии». А также учебная и методическая литература таких авторов, как Гинзбург А. И., Рубинштейн Т. Б., Мирошкина О.В., Бабинова Н. В, Лаврушина О. И., Бабичевой Ю. А. и др.
Цели и задачи исследования определили структуру данной дипломной работы, которая представлена введением, тремя главами, заключением и списком использованной литературы.
Во введении раскрыта актуальность, поставлены цель, задачи, научный уровень разработки темы, определен предмет исследования дипломной работы.
Теоретическим вопросам посвящена первая глава диплома. Она содержат традиционно известные определения и схемы и рассчитана, главным образом, на краткое ознакомление с проблемой. В первой главе вводятся основные понятия: пластиковая карточка как платежный инструмент, классификация пластиковых карт, Российские платежные системы, правовое регулирование выпуска и обслуживания банковских карт в России.
Во второй главе проведен анализ оснащения платежной системы оплаты пластиковыми картами и технологические вопросы ее функционирования на примере ОАО КБ «МАСТ-Банк».
В третьей главе дипломной работы рассмотрены проблемы в области использования пластиковых карт и предложены мероприятия по улучшению эффективности использования пластиковых карт в ОАО КБ «МАСТ-Банк».
Заключение содержит основные выводы и рекомендации.