Выдержка из работы:
Некоторые тезисы из работы по теме Методы оценки эффективности интернет-технологий в коммерческих банках(на примере ОАО "Холдинг-Кредит")
Введение
Информационные технологии приобретают все большое значение в успешном бизнесе коммерческих банков. С помощью информационных систем кредитные организации налаживают внутренние процессы, связанные с расчетами и платежами, взаимодействуют с внешними партнерами, контрагентами и клиентами.
На современном этапе развития рыночной экономики банки стали внедрять технологии, позволяющие клиентам управлять своими счетами без посещения головных офисов. Уже сегодня для многих клиентов посещение банка с обычными бумажными платежными документами – это вчерашний день. Они активно используют возможности современных технологий для дистанционного управления своим банковским счетом. Пока доля таких клиентов мала, но в будущем дистанционное управление своим счетом получит массовое распространение, и тому есть основания.
Одной из причин дальнейшего развития и распространения данной услуги служит тот факт, что растущие потребности клиентов в расчетном обслуживании требуют от банков все новых видов банковского сервиса. Развивающаяся коммерческая деятельность клиента требует ускорения расчетов. В такой ситуации привычная практика расчетов с использованием платежных документов на бумажных носителях не всегда удовлетворяет запросы клиента. Кроме того, увеличение платежного оборота в глобальном масштабе и, как следствие, рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально нового механизма безналичного денежного обращения, обеспечивающего потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат.
Существующая практика расчетов не отвечает современных требованиям эффективной работы кредитных организаций. Они должны идти по пути создания у себя информационных, коммуникационных и консультационных центров с возможностью доступа к нему клиентов. Рыночные отношения подразумевают жесткую конкуренцию. В погоне за клиентом банки стремятся повысить качество и функциональность предоставляемых услуг. Поэтому все большое внимание они уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам, новым технологиям как важному фактору повышения конкурентоспособности, средству увеличения своих доходов.
По сути, банки одним из первых стали внедрять у себя разработки новейших технологий.
Среди таких новшеств - Интернет банкинг - посредством данной услуги клиенты управляют банковскими счетами через Интернет в режиме реального времени. К достоинствам Интернет банкинг можно отнести то, что эта система поддерживает все типы финансовых документов, работает во всех Web- браузерах и на всех платформах. Кроме того, нет необходимости в установке на компьютере клиента дополнительного программного обеспечения. Она также содержит комплекс шифрования и ЭЦП (электронно-цифровая подпись).
Актуальность темы исследования определяется необходимостью оценки обеспечения потребностей развития банковского дела и повышения качества обслуживания клиентов на основе разработки и применения новых банковских Интернет – технологий.
Проблемам современного банковского обслуживания уделено немало внимания, так как в последнее время активно изучались вопросы, касающиеся проблем проведения обслуживания через Интернет. Исследования проводились учеными различных специальностей – экономистами, аналитиками, менеджерами.
С учетом изложенного, представляется, что данная тема весьма актуальна и перспективна.
Цель выпускной квалификационной работы – отразить современные методы оценки эффективности Интернет-технологий в коммерческих банках и перспективы его развития.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
исследовать понятие и сущность интернет-технологий в коммерческих банках;
рассмотреть виды интернет-технологий в коммерческих банках;
отразить эволюцию банковских услуг в процессе использования сети Интернет;
провести анализ развития Интернет-банкинга в России и в мире;
отразить проблемы развития Интернет-банкинга в России;
отразить организационно-экономическую характеристику ОАО «Холдинг-Кредит»;
оценить эффективность интернет-технологий в коммерческом банке ОАО «Холдинг-Кредит»;
выявить перспективы развития Интернет – банкинга в России.
Современные подходы к оценке вопросов банковского обслуживания с использованием Интернет – ресурса представлены в работах С.В. Афанасьева, Л.П. Кроливецкой, И.О. Лаврушина, Г.Л. Белоглазовой, Г.А. Титоренко, М.П.Березиной, В.Г. Тимирясова, Л.П. Куракова.
В качестве объекта исследования был рассмотрен рынок банковских услуг России, связанный с тенденциями и перспективами развития современных банковских продуктов, услуг и операций.
Предметом исследования явились услуги Интернет - банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке.
Гипотеза данной работы состоит в том, что развитие Интернет-технологий в банковской сфере является перспективным направлением, а именно, улучшается обслуживание клиентов, сокращаются операционные расходы банков, повышается лояльность клиентов банка.
Теоретической и методологической основой исследования послужили базовые положения теории банковского дела, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные теоретическим и прикладным аспектам развития обслуживания в коммерческом банке, а также методам оценки в экономике, банковской деятельности и информационным технологиям. Необходимая для научной работы глубина исследования достигается за счет применения методов экономико – статистистического анализа, сравнительного анализа.
Информационной базой исследования послужили справочные издания, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Центрального Банка РФ.
Конкурентная борьба банков за привлечение и удержание клиентов требует сегодня внедрения технологий, обеспечивающих оперативное обслуживание клиента в любое время и на любой территории. Этим требованиям отвечают интернет-технологии в системах удаленного банковского обслуживания.
Наиболее применяемые в настоящее время виды интернет-технологии, состоят из средств оперативного обмена и распространения информации (текстовая, звуковая, видео и т.п. электронная почта и основанные на ней групповые дискуссионные форумы), а также средств создания и поддержания информационных ресурсов (веб-страниц) в сети Интернет. Эти базовые технические средства постоянно развиваются, а постоянное снижение цен на их приобретение и использование повышает доступность Интернет-технологий.
Работа с вкладами
При работе с вкладами система интернет-банкинга может предоставлять следующие услуги:
• возможность открытия и закрытия вклада, не посещая офиса
• возможность пополнения и отзыва средств с вклада, при наличии таких
возможностей в договоре
• получение информации по вкладу, выписок за период
Полный доступ к вкладам или все перечисленные выше функции, предоставляют всего несколько банков. В каком случае может понадобиться полный доступ: если вы открываете вклады на короткие сроки или если процентные ставки по вкладам часто меняются, и вы хотите получить наиболее выгодные проценты по вкладам в долгосрочной перспективе.
В остальных случая достаточно функций пополнения и отзыва денежных средств с вклада.
При осуществлении интернет-банкинга пока технологически и законодательно не решены вопросы проведения операций инкассирования и кассового обслуживания клиентов, а также осуществления переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, то есть операции, непосредственно связанные с движением наличных денежных средств.
Для банковской сферы электронный бизнес дает прежде всего снижение стоимости операций за счет уменьшения операционных и административных расходов. Например, по американской статистике, средняя стоимость операции, выполняемой обычными банковскими способами, составляет 1 доллар 20 центов, а такой же, но проведенной с применением интернет-технологий, – 1 цент.
Заключение
Интернет-банкинг, то есть предоставление банковских услуг посредством Интернета, становится одним из самых динамичных современных направлений развития технологий дистанционного банковского обслуживания.
Интернет-банкинг по существу представляет собой механизм реализации функций банка посредством трансформации на этапе передачи финансовых потоков в информационные и использования технологических возможностей сети Интернет по устранению пространственных и временных границ на пути продвижения последних. Тем самым осуществляется генерация новых свойств реального мира как результат его взаимодействия с созданным человеком виртуальным компьютерным пространством
В России количество клиентов банков, постоянно пользующихся банковскими услугами через Интернет, не превышает 15%, но спрос на системы Интернет-банкинга постоянно растет.
Большинство банков пользуются готовыми системами Интернет-банкинга, разработанными в специализированных IT-компаниях. Отечественные банки в основном эксплуатируют созданную в 1997 году единую систему «Телебанк». Но существуют и другие системы, предусматривающие компьютерные терминалы даже для тех вкладчиков, у которых нет персональных компьютеров (например «Альфа-Банк Экспресс»), что очень удобно для владельцев банковской пластиковой карточки.
В работе был проведен анализ среди лидеров системы интернет-банкинга в России:
Сбербанк РФ - система «Сбербанк-онл@йн»
ВТБ 24 – система «Телебанк»
Альфа банк – система «Альфа клик»
Банк Москвы система «Internet banking»
По участвующим в анализе системам можно сделать следующие выводы:
- Наиболее простая и дешевая система Альфа-клик, получила низшую оценку как наименее функциональная. Однако, если имеются вклады, карты Альфа банка или паи Альфа Капитала использование данной системы может открыть дополнительные возможности. Не стоит пренебрегать правилами безопасности при работе с данной системы, т.к. в последнее время она подвергалась атакам мошенников.
- Использование системы Сбербанк онл@йн преждевременно, однако при устранении недостатков система достаточно перспективна. При внедрении возможности переводов с карт многим держателям зарплатных карт следует обратить на нее внимание.
- Internet-banking от банка Москвы обладает широким спектром функций. Большим плюсом системы являются низкие комиссии на переводы и отсутствие плат за использование системы.
- Система набравшая наибольшее количество балов в анализе - Телебанк ВТБ24. Данная система дает пользователю наибольшее количество функций, в том числе позволяющих дистанционно открывать и закрывать депозиты и присоединять карты «чужих» банков. Единственный минус данной системы – высокая стоимость использования (при наличии бесплатных систем).
Таким образом, выбор системы интернет-банкинга должен исходить из потребностей пользователя. Необходимо определить приоритетность использования банковских услуг и после этого выбирать подходящую систему Интернет банкинга.
Интернет-банкинг в странах Западной Европы стал традиционной массовой услугой.
Однако недостаточное развитие Интернет-банкинга в России связано с такими проблемами, как: отсутствие у граждан исторической культуры и традиции иметь банковский счет; недостаточность у большей части населения свободных денежных средств; слабое развитие безналичных расчетов в торговой сети.
Можно выделить несколько причин медленного распространения электронных платежей в России.
Во-первых, проблема каналов связи и доступа к электронным ресурсам. Во-вторых, правовая среда (законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов).
В-третьих, проблема банковских рисков и осуществление безопасности работы электронного банкинга.
Для банковской сферы электронный бизнес дает прежде всего снижение стоимости операций за счет уменьшения операционных и административных расходов.
В настоящее время практически все крупнейшие розничные институты продвигают услуги интернет-банкинга. Сегодня активные операции через Интернет предлагают «Альфа-Банк», «Импэкс-банк», «Промсвязьбанк», «Пробизнесбанк», «Ситибанк», «Уралсиб», Росбанк и др
По оценкам экспертов, потенциал роста российского интернет-банкинга огромен. Сопутствующие рынки также активно развиваются.
Перспективы развития Интернет-банкинга состоят в расширении функциональности систем, выходе на новые сегменты рынка.
Банки планируют перевод части расчетно-кассового обслуживания физических лиц в дистанционную сферу, развитие интеграции между различными типами удаленного доступа, интеграцию Интернет-банкинга с самыми различными сервисами.
Кроме того, будет расширяться спектр услуг и организаций, в пользу которых можно будет перечислять деньги, просто выбрав получателя из списка, в первую очередь это различные госплатежи. К новым услугам также можно отнести заказ пластиковых карт, получение кредита, оформление страховок, покупку и продажу паев.
Главные задачи современного этапа внедрения интернет-банкинга в ОО «КБ «Холдинг-Кредит»:
существенное расширение клиентской базы за счет физических лиц,
определение специфических потребностей российских потребителей банковских интернет-услуг,
управление технологическими рисками,
поиск решения проблемы сохранения лояльности сотрудников.
Можно рекомендовать ОО «КБ «Холдинг-Кредит» следующие этапы внедрения и развития Интернет банкинга:
I этап. Присутствие в Интернете.
II этап. Интеграция с клиентами и партнерами на основе персонализации услуг.
III этап. Инфраструктура электронного бизнеса разработана.
IV этап. Межотраслевая интеграция, в центре которой находится клиент.
Таким образом, развивая систему Интернет банкинга по данным этапам можно усовершенствовать работу ОО «КБ «Холдинг-Кредит» и открыть новое направление деятельности, тем самым расширить банковские услуги и привлечь новых клиентов.
Список используемой литературы:
1. Конституция РФ
2. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (с изменениями на 29 июня 2004г.).
3. Налоговый кодекс РФ
4. Федеральный закон Государственная дума 173-ФЗ от 10 декабря 2003г. «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями на 30 октября 2007 года).
5. ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» №65 от 26.04.1995г. с изменениями и дополнениями от 27.12.95г. №210-ФЗ, от 27.12.95г. №214-ФЗ, от 20.06.96г. №80-ФЗ, от 27.02.97г. №45-ФЗ, от 28.04.97г. №70-ФЗ, от 04.03.98г. №34-ФЗ, от 31.07.98г. №151-ФЗ, от 08.07.99г. №139-ФЗ.
6. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.02.96г. №17, с изменениями и дополнениями от 31.07.98г. №151-ФЗ, от 08.07.99г. №136-ФЗ.
7. «О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам». Положение Банка России от 13.03.96г. №36 (с учетом изменений и дополнений).
8. Об общих нормативах коммерческих банков: Федеральный закон от 16.01.04 (ред. от 01.05.2004).
9. Положение «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» от 9 октября 2002 г. №199-П
10. Банки и финансовый рынок // Под ред. Львова Ю.И.: учебное пособие. - «КультИнформПресс», 2008 г.
11. Банковское дело: учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2010.-672с
12. Банковское дело: учебник/ под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.- изд. с изм.- М.: Экономистъ, 2010.- 766 с.
13. Березина М.П., Князева А.Е., Князева Д.Е. Проблемы реализации денежно-кредитной политики России в 2011 году // Банковское дело. – 2012. - №5. – С.35-40.
14. Банки и банковское дело // Под ред. Балабанова И.Т. СПб.: Питер, 2012. — 256 с.
15. Банковское дело: базовые операции для клиентов // Под. ред. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. М.: Финансы и статистика, 2010. — 304 с.
16. Готовчиков И.Ю. Управление экономическим состоянием банка / И.Ю.Готовчиков // Банковские технологии. – 2012 г. - №8
17. Владимирова М.П. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – 2-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2011. – 288 с.
18. Государственное регулирование банковского сектора – уроки кризиса // Банковское дело. – 2012. - №6. – С.2-5.
19. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 622 с.
20. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 448 с.
21. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под общ. ред. В.Лукашевича, М.Ярцева. – СПб.,2008.–496 с.
22. Дубинин С.К. Денежно-кредитная политика Банка России в 2012 году // Деньги и кредит. – 2012. - №1.
23. Дубинин С.К. Политика Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы // Деньги и кредит. – 2012. - №6.
24. Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления // Деньги и кредит. – 2012. - №4. – С.6-11.
25. Ершов А.Т. Кризис ликвидности / Ершов А.Т. // Банковское дело – 2012. – № 5.
26. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ – ДАНА, 2010.- 765 с.
27. Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов/Е.Ф.Жукова, Н.Д.Эриашвили. – М.: ЮНИТИ – ДАНА,2008. – 575 с.
28. Жукова, Я.Э. Интернет – банкинг: проблемы и перспективы развития/ А.К. Щеглакова, А.В. Малов// Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности: Сборник материалов международной научно – технической конференции. – Иваново (ИГТА), 2012. - Часть 2. – С.187-188.
29. Зарипов И. А., Петров А. В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. – 2012. – № 2.
30. Зарипов И. А., Петров А. В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. – 2012. – № 3.
31. Зарипов И. А. Интернет-банкинг в Российской Федерации: первые итоги и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.– 2012. – № 7 – 8.
32. Зуб А. Т. Стратегический менеджмент: Теория и практика / А.Т. Зуб. — M.: Аспект Пресс, 2010. - 415 с.
33. Завгородняя А.В. Маркетинговое планирование / А.В. Завгородняя, Д.О Ямпольская - СПб.: Питер, 2008.- 352 с.
34. Козлов А.А. О регулировании деятельности банков на финансовом рынке // Деньги и кредит. – 2012. - №11. – С.16-18.
35. Костерина Т.М. Банковское дело / Московская финансово- промышленная академия.- М: Юнити, 2012. - 191 с.
36. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики № 1. - 2011 г.
37. Кутьин А.А. Банковская система в 2012 г. – разумная стабильность / А.А. Кутьин // Банковское дело – 2012. - №2
38. Лаймов К.А. Банки сократили предоставление кредитов / К.А.Лаймов // Эксперт. – 2010.- №6
39. Лямин Л.В. Анализ факторов риска, связанных с Интернет-банкингом // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - №7. – 2012 г.
40. Мухетдинова Н. Инвестиции и государственная инвестиционная политика \\ Российский экономический журнал. - № 8. - 2011. - с. 50-61.
41. Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник/ О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева.- 3-е изд.,перераб. и доп. – М: КНОРУС, 2010.- 768 с.
42. Осипов Д.В., Вешняков В.А. Интернет-банкинг новый вид банковского сервиса // Банковские услуги. – 2012.-№7.- С. 19-21
43. Опережающие индикаторы инвестиционной обстановки \\ Эксперт. - № 39. – 2012 г.
44. Попов А.Ю., Яковлев Е.И. Тенденции развития электронного банковского обслуживания в России // Банковские технологии.- 2012.-№ 7-8.-С. 74-77.
45. Тавасиев А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2010.-304 с.
46. Реутов Г.Н. Совершенствование безналичных расчетов // Деньги № 5. - 2012 г.
47. Саркисянц А. На пути к виртуальному банку // Банковское дело в Москве.– 2012. – № 8.
48. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. М.: СОМИНТЭК, 2008.
49. Щеголева Н.Г. Валютный рынок и валютные операции. / Московская финансово-промышленная академия. - М., 2008. – с 157
50. Щеглакова, А.К. Основные особенности государственного нормативно – правового регулирования Интернет – банкинга в России/ А.К. Щеглакова // Вестник Костромского государственного университета имени Н.А. Некрасова. Спец. выпуск. Проблемы новой политической экономии. – 2012. – Т.12. – С. 131-133.
51. Эриашвили Н.Д. «Банковское право»: учебник для вузов, 5-е изд., перераб. и доп. – ЮНИТИ - ДАНА.- 2011 г., 543 с.
52. www.cbr.ru