Выдержка из работы:
Некоторые тезисы из работы по теме Развитие розничных рынков финансово-банковских услуг в РФ
ВВЕДЕНИЕ
Кредитно-банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.
Активное развитие экономического пространства открыло новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность приобретают вопросы перспектив развития в нашей стране, ее практическая реа¬лизация.
Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изуче¬ния. практического осмысления функционирования коммерческих банков и внедрения наиболее прогрессивных, рацио¬нальных форм и методов работы на практике.
В настоящее время данный сегмент рынка находиться в состоянии бурного роста в последние три-четыре года. Более того, число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам, продолжает расти. Еще четыре года назад большинство российских банков очень неохотно развивают операции по кредитованию частного заемщика, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной. Так, в этот период около десяти банков прежде всего общероссийского масштаба имели свои программы кредитования физических лиц.
Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Система кредитования базируется на трех "китах": 1) субъектах кредита; 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования. Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют "лицо" кредитной операции, ее эффективность.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Перспективность развития рынка потребительского кредитования, рост конкуренции, изменение и расширения потребностей и запросов клиентов, все это обуславливает важность изучения данной темы. Широта спектра услуг, предлагаемых населению, их качество и доступность, формируют в обществе имидж устойчивого и надежного банка, обеспечивает расширение рынка розничного кредитования, расширение клиентской базы, что позволяет в итоге обеспечить устойчивое финансовое состояние, стратегическое положение на рынке.
В перспективе работа с физическими лицами будет представлять собой один из наиболее стабильных и эффективных направлений использования денежных ресурсов банков. В нашей стране уже сформировалась система коммерческих банков, которые дают развитие этому сектору банковского кредитования.
При этом высокая конкуренция на рынке банковского розничного кредитования обостряется. К тому же развивается проблема невозврата кредитов. Все это обуславливает актуальность изучения вопросов потребительского кредитования коммерческим банком.
Цель данной работы заключается в исследование потребительского кредитования коммерческим банком и изучении перспектив развития финансово-банковских услуг коммерческого банка на рынке розничного рынка кредитования.
В рамках данной работы решаются следующие задачи.
1) Рассмотреть теоретические вопросы банковского кредитования, рассмотреть виды кредитов, процедуры выдачи потребительских кредитов.
2) рассмотреть общие сведения и основные показатели деятельности коммерческого банка;
3) изучить вопросы потребительского кредитования в банке, структуру и динамику кредитного портфеля; рассмотреть возможности совершенствование источников формирования кредитного портфеля банка
4) рассмотреть направления по управлению кредитными операциями банка;
5) разработать направления и возможности использования маркетинга в банке.
В соответствии с целью и задачами построена структура дипломной работы.
Дипломная работа состоит из введения; трёх глав, заключения; списка литературы.
Во введении обоснована актуальность данной темы, цель и задачи исследования, значимость изучаемой проблемы и пути ее решения.
В первой главе раскрыты теоретические аспекты кредитования коммерческими банками. В ней глубоко изучены понятия и функции банковского кредита, принципы банковского кредитования; процедура выдачи кредита в коммерческом банке; принципы оценки качества кредитного портфеля банка.
Во второй главе изучен процесс потребительского кредитования на примере коммерческого банка «Русский Стандарт». В данной главе проведен анализ активов банка и источников их формирования; оценка кредитного портфеля, а также вопросы совершенствование источников формирования кредитного портфеля банка.
В третьей главе проведена разработка направлений развития финансово банковских услуг в ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ». В частности представлены направления работы банка по управление кредитными операциями; возможности и перспективы использование маркетинговых решений для развития банковских услуг.
В заключении представлены общие выводы и предложения по исследуемой теме.
Изучения проблем развития розничного кредитования для коммерческого банка представляется экономически значимой, поскольку обеспечивает банку возможности перспективного стратегического развития, расширения и диверсификации деятельности.
Решение указанной проблемы возможно путем использования различных направлений.
Кредитные операции всегда связаны с высоким кредитным риском. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Управление возвратом кредита позволяет оптимизировать и минимизировать кредитные риски.
Кредитная политика определяет цели и правила поведения конкретного банка на рынке, она обусловливает инструментарий, используемый специалистами данного банка при организации кредитных сделок.
Также наряду с выполнением традиционных банковских услуг населе¬нию - предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – коммерческий банк может выполнять электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трасто¬вые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.
Активные действия банка по использованию методов управления и маркетинга в процессе розничного кредитования позволит будет способствовать максимальному эффекту деятельности, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском кредитном обслуживании, улучшению качества розничных кредитных услуг, расширению спектра услуг и снижению их себестоимости.
Объектом данного исследования является коммерческий банк «Русский Стандарт», являющийся одним из лидеров потребительского кредитования на российском рынке банковских услуг.
При написании работы использовались данные отчетов банка, материалы, по условиям кредитования в банке.
Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования данные аналитических и рейтинговых агентств, учебная литература, периодические источники.