Выдержка из работы:
Некоторые тезисы из работы по теме Повышение эффективности взаимодействия предприятий и банков
ВВЕДЕНИЕ
Банковская система в любой стране является важнейшим составным элементом национальной экономики. Она призвана содействовать макроэкономическому развитию, должна быть устойчивой и в полной мере удовлетворять все возрастающий спрос на предоставляемые ею услуги.
Для банковской системы России, с одной стороны, характерна концентрация банковского капитала: на долю банков первых 30 по величине активов приходится 2/3 совокупных активов банковской системы.
С другой стороны, реальную конкуренцию крупным банкам составляют относительно небольшие региональные банки, которые имеют свою рыночную нишу и специализируются на обслуживании малого и среднего бизнеса и местной промышленности. Конкуренция на рынке банковских услуг способствует улучшению качества обслуживания клиентов и предложению новых видов услуг: доверительное управление, инвестиционные операции, посредничество при осуществлении сделок на финансовых рынках и др.
С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков.
Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в стране, более полному удовлетворению потребностей населения в банковских услугах. Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава.
Актуальность дипломной работы обусловлена тем, что рынок услуг коммерческих банков в настоящее время является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц уже поделен между банками, поэтому основная задача банков состоит в улучшении качества обслуживания юридических лиц, а также разработке новых предложений для юридических лиц, т.е. разработке направлений повышения эффективности взаимодействия предприятий и коммерческих банков. Все это будет способствовать не только удержанию клиентов, но и привлечения новых.
Цель исследования дипломной работы состоит в изучении путей повышения эффективности взаимодействия предприятий и коммерческих банков.
Исходя из цели дипломной работы нами был определен объект, предмет исследования, а также задачи.
Объектом исследования дипломной работы выступает взаимодействие предприятий и коммерческих банков.
Предметом исследования дипломной работы выступает механизм взаимодействия предприятий и коммерческих банков.
Задачи дипломной работы заключаются в таких аспектах как:
- изучение роли банков в деятельности предприятий;
- проведение оценки кредитоспособности предприятия коммерческим банком;
- рассмотрение развития системы взаимоотношений предприятия и коммерческого банка.
Для решения поставленных задач использованы такие методы как изучение, обобщение, расчетно-аналитический метод.
Теоретическими и методологическими основами исследования выступают труды зарубежных и отечественных авторов таких как Лаврушин И.О., Белотелова Н.П., Алпатов Г.Е., Иванов В.В. и т.д..
Теоретическая значимость дипломной работы обусловлена тем, что в данной работе проводится изучение основ взаимодействии предприятий и коммерческих банков.
Практическая значимость дипломной работы проявляется в разработке направлений взаимодействия предприятий и коммерческих банков.
Структура дипломной работы обусловлена введением, тремя главами, заключением, списком литературы и приложениями.
Во введении отражается актуальность работы, цели, задачи, а также приводятся предмет и объект исследования.
В первой главе дипломной работы проводится изучение сущности банков, выявляется их роль по отношению к предприятиям, рассматриваются виды операций по взаимодействию с предприятиями, рассматривается кредит как механизм кредитования предприятий.
Во второй главе дипломной работы проводится оценка кредитных рисков, проводится анализ эффективности использования банковского кредита, рассматривается кредитная политика банка.
В третьей главе дипломной работы проводится рассмотрение открытия кредитной линии предприятия в коммерческом банке, рассматриваются перспективы развития кредитных отношений между банками и предприятиями.
В заключении дипломной работы приводятся основные результаты проведенного исследования.
При написании данной дипломной работы были использованы учебная литература, нормативные акты и периодические издания по исследуемой тематике.
Однако можно использовать и другую схему получения денег, которая носит название возобновляемой кредитной линии или кредитной линии с лимитом задолженности. В этом случае клиент можете сам выбирать, в какой момент и сколько денег получить в пределах отпущенного лимита. Открыв такую кредитную линию на год с лимитом на 1 млн. рублей, можно сразу взять 100 тыс. рублей, через месяц – еще полмиллиона, а за оставшейся суммой прийти только через полгода. Причем, если в предыдущем случае кредитный лимит снижался необратимо, эта схема не случайно носит название возобновляемой. Погасив свой долг полностью или частично, клиент восстанавливает лимит кредитной линии на ту сумму, которую внес.
В основном средства, полученные по кредитной линии, используются на производственные нужды или пополнение оборотных средств. Под пополнением оборотных средств понимаются расходы на оплату сырья, товаров, текущих расходов. Форма финансирования определяется потребностями бизнеса. Если для развития дела необходима кредитная линия, то она может быть открыта и для предприятия малого бизнеса.
На стартовом этапе кредитную линию получить не удастся, этот вид финансирования предназначен исключительно для тех, кто уже встал на ноги и планирует вывести бизнес на новый уровень.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банк - кредитно-финансовое предприятие, которое сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельны¬ми лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.
Банковская система - совокупность различных видов нацио¬нальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках обще¬го денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк, реализуя государственную эмиссионную и валют¬ную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие бан¬ки осуществляют все виды банковских операций.
Банковские системы используются для решения текущих и страте¬гических задач:
- обеспечения экономического роста;
- регулирования инфляции;
- регулирования платежного баланса.
Коммерческие банки занимаются обслуживанием предприятий, предоставляя им свои финансовые услуги.
Кредит - это предо¬ставление банком или кредитной организацией денег заемщику в раз¬мере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
При кредите заимодавцем выступает банк или кре¬дитная организация, а предметом займа являются только деньги.
Банк-кредитор осуществляет регулярный анализ хозяйственной деятельности заемщика, его финансового положения. При необходимости проводятся проверки денежных и расчетных документов, отчетных бухгалтерских и статистических материалов, изучаются все виды финансовой и иной информации, получаемой как от заемщика, так и из других источников. Вся информация, полученная банком при оформлении ссуды и осуществлении контроля за ее движением, обычно систематизируется в специальном кредитном досье заемщика, где накапливаются различные данные: финансовые и экономические показатели, показатели анализа прогнозов и перспектив развития заемщика и др.
Анализ методики оценки кредитных рисков был проведен на примере ОАО «Гидромаш». Методика при проведении анализа использована ЗАО «Банк ФИНАМ».
В процессе кредитования юридических лиц, принимают участие следующие подразделения:
- кредитное подразделение;
- юридическая служба;
- служба безопасности банка;
- клиентское подразделение.
Порядок рассмотрения кредитных заявок включает в себя следующие стадии:
- первичное собеседование с клиентом, прием документов;
- комплексный анализ клиента;
- вынесение кредитного проекта на рассмотрение Кредитного Комитета;
- оформление документов для кредитования.
В ЗАО «Банк ФИНАМ» анализ эффективности использования банковского кредита включает в себя следующие компоненты:
- формирование резерва на возможные потери;
- контроль исполнения заемщиком условий кредитования;
- контроль обеспечения;
- последующий контроль предоставленных кредитов.
Кредитная политика ЗАО «БАНК ФИНАМ» направлена на развитие производственно-хозяйственной деятельности клиентов, на создание финансового обеспечения роста объема производимой продукции и оказываемых услуг, что способствует улучшению финансового положения клиента.
Кредит предоставляется юридическим лицам, независимо от организационно-правовой формы и имеющим расчетные счета в ЗАО «БАНК ФИНАМ». Кредиты могут выдаваться в российских рублях и иностранной валюте.
Представители малого и среднего бизнеса становятся желанными клиентами для российских банков. 2012 год обещает в значительной мере расширить возможности для получения кредитов для бизнеса.
Таким образом, мы можем отметить, что развитие кредитование будет достаточно активным в области малого и среднего бизнеса. В первую очередь в рамках кредитования будет формирование индивидуального подхода к клиенту и изменение требований к заемщику.
Нами было выявлено, что открытие кредитной линии для банка существенно повысит эффективность взаимодействия банка и предприятия. Чтобы повысить эффективность взаимодействия предприятия и коммерческого банка целесообразно как можно более эффективнее определить риски в отношении заемщика. Применение скоринга в банке даст более ясную картину о заемщике. Применение скоринга повлечет за собой сокращение кредитных рисков и позволит банку увеличить качество кредитного портфеля.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть 1, 2, 3, 4 в ред. от 06.04.2011г.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. от 11.07.2011г. № 200-ФЗ
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банке России)» в ред. от 27.06. 2011 г. N 162-ФЗ
4. Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве)» N 127- ФЗ от 26.10.2002 г. в ред. от 12.07.2011 г., с изм. от 18.07.2011 г.
5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» в ред. от 24.07.2007г.
6. Инструкция от 16 января 2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков» в ред. от 20 апреля 2011 г. N 2613-У
7. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности в ред. ред. от 04.12.2009г., с изм. от 03.06.2010г.
8. Положение ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. N 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» в ред. от 03.11.2009г.
9. Аксаков А. Г. Консолидация в банковском секторе: финансовый кризис и новое финансовое законодательство: (из доклада на банковской конференции в Лондоне 3 и 4 декабря 2011 г.) / А. Г. Аксаков / / Финансы и кредит. - 2011. - N 48. - С. 2-9
10. Активизация инвестиционной деятельности на основе эффективного взаимодействия банка и предприятия, Ужонкова Д.В., Эл. Библ. Диссертаций РГБ, Москва 2004, с. – 24
11. Алавердов А. Р. Внедрение профессиональных стандартов в практику HR-менеджмента как резерв повышения качества человеческого капитала современного банка и его общей конкурентоспособности / А. Р. Алавердов / / Современная конкуренция. - 2011. - N 6. - С. 97-106
12. Алескеров Ф. Т. Анализ эффективности конкурсного управления при банкротстве банков / Ф. Т. Алескеров, И. В. Шерман, Р. М. Энтов / / Банковское дело. - 2011. - N 12. - С. 70-76
13. Базель II - проблемы для российских банков и мировой опыт: [статьи] / / Банковское дело. - 2011. - N 11. - С. 38-55 - Из содерж.: Базель II повышает риски / Л. Е. Пайдиев. - С. 45-47; Финансовая устойчивость банков и рекомендации Базеля II / Н. В. Фотиади. - С. 48-51; Банковский надзор в условиях глобализации электронного банковского бизнеса / С. А. Григорян. - С. 51-55.
14. Балабанов И. Т., Гопчарук О. В., Савинская И. А. Деньги и финансовые институты. — СПб: Издательство «Питер*, 2000. С. 51 -58.
15. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003, с. – 38
16. Банки: [рейтинг: статьи] / / Коммерсантъ-Деньги. - 2011. - N 46. - С. 77-88 - Из содерж.: Дутые величины / М.Буйлов. - С. 78-79; Самые прибыльные банки. - С. 78; 100 крупнейших банков России по сумме чистых активов. - С. 80-81.
17. Банковская комиссия Франции о директивах ЕС о собственном капитале / / Бизнес и банки. - 2/12/2011. - N 44. - С. 7-8
18. Банковское дело / / Бизнес и банки. - 2010. - N3. - С. 88-90
19. Банковское дело,Е.П. Жарковская, Учебник 4-ое издание, ШбМЕГА-А, Москва, 2006, с. – 43
20. Банковское дело. Экспресс-курс: Учебное пособие/Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: КноРус, 2011.- 343 с.
21. Бауэр В. П. Экономическая безопасность и международные резервы Банка России / В. П. Бауэр, Е. М. Литвинова / / ЭКО: Экономика и организация промышленного производства. - 2011. - N 9. - С. 141-149
22. Безналичные расчеты. Кратко и доступно: практическое руководство / общ. ред. В. В. Семенихин. - М.: Эксмо, 2011. - 314 с. - (Портфель бухгалтера)
23. Белотелова Н. П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - М.: Дашков и К', 2011. - 483 с.
24. Белотелова Н. П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. – М.: Дашков и К' , 2011. - 483 с.
25. Беляков А. А. Будущее России зависит от инвестиций, а инвестиции - от раскрытия потенциала банковской системы / А. А. Беляков, Д. Е. Плисецкий / / Бизнес и банки. - 9/12/2010. - N 45. - С. 7
26. Беляков А.В. Банковские риски: Проблемы учета, управления и регулирования. - М.: БДЦ-Пресс, 2010 г.
27. Богданов А. Кредитование и залог имущества паевых инвестиционных фондов / А. Богданов / / Рынок ценных бумаг. - 2011. - N 7/8. - С. 9-12
28. Быстров С. А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит / С. А. Быстров / / Банковские услуги. - 2011. - N 11. - С. 25-33
29. Велиева И. С. Основные проблемы развития банковской системы / И. С. Велиева, П. А. Самиев / / Аудитор. - 2011. - N 10. - С. 41-43
30. Виноградов А. В. Об анализе деятельности банковского сектора / А. В. Виноградов / / Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С. 42-45
31. Власов И. П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития / И. П. Власов / / Финансы и кредит. - 2011. - N 3. - С. 62-67
32. Грязнова О. С. Банковское кредитование экспорта в международной торговле / О. С. Грязнова / / Российский внешнеэкономический вестник. - 2010. - N 12. - С. 50-55
33. Гуревич М. И. Как запустить инновационное кредитование: взгляд регионального банка / М. И. Гуревич / / Банковское дело. - 2010. - N 5. - С. 49-51
34. Денисов П. А. Кредитование как основной инструмент Внешэкономбанка для развития экономики / П. А. Денисов / / Налоги. - 2010. - N 1. - С. 25-27
35. Деньги, кредит, банки: учебник / ред. Г. И. Кравцова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: Белорус. гос. экон. ун-т, 2010. - 443 с.
36. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум: учебное пособие для вузов / ред. Е. Ф. Жуков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 431 с.
37. Деньги. Кредит. Банки: учебник / ред. В. В. Иванов, ред. Б. И. Соколов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2011. - 848 с.
38. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Г. Е. Алпатов, [и др.], ред. В. В. Иванов, ред. Б. И. Соколов. - М.: Проспект, 2011. - 624 с.
39. Диденко Д. В. Образовательное кредитование в России: состояние, проблемы, пути решения / Д. В. Диденко, Г. А. Ключарев / / Финансы и бизнес. - 2010. - N 1. - С. 142-160. - Библиогр.: с. 158-160
40. Дмитриев И. В. Модель оценки эффективности банка, осуществляющего кредитование предприятий сельского хозяйства / И. В. Дмитриев / / Банковские услуги. - 2011. - N 9. - С. 28-45. - Библиогр.: с. 45 (8 назв.)
41. Доронкин М. А. Ипотечное кредитование в России / М. А. Доронкин, П. А. Самиев / / Аудитор. - 2010. - N 7. - С. 46-49
42. Жилина Н. Н. Кредитование в системе финансового обеспечения образования / Н. Н. Жилина, Л. И. Меньшаева / / Финансы и кредит. - 2011. - N 21. - С. 42-46
43. Зубченко Л. А. Организация обслуживания кассовых операций / Л. А. Зубченко / / Бизнес и банки. - 11/ 3/2011. - N 11. - С. 6-8
44. Картуесов А. И. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат / А. И. Картуесов, И. С. Велиева / / Банковское дело. - 2011. - N 11. - С. 29-31
45. Картуесов А. И. Кредитование малого и среднего бизнеса в России / А. И. Картуесов, П. А. Самиев / / Аудитор. - 2010. - N 8. - С. 52-55
46. Кашкин В. Кредитование МСБ: проблемы и решения: [реализация доступности кредитования бизнеса] / В. Кашкин / / Консультант. - 2010. - N 7. - С. 82-87
47. Каштанов И. В. Мониторинг платежных систем банковских карт как элемент надзора центральных банков / И. В. Каштанов / / Банковские услуги. - 2011. - N 9. - С. 16-20
48. Климова М. «Детские» деньги: расчеты с работниками / М. Климова / / Экономика и жизнь. - 27/ 1/2011. - N 4. - Прил.: с. 8-10, 23-26 - (Бухгалтерское приложение).
49. Ломакина И. Т. Потребительское кредитование: правовая сущность и особенности правового регулирования // Банковское право. – 2010. - №34. – С. 13-17
50. Манзанов Ю. Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем / Ю. Е. Манзанов / / Финансы и кредит. - 2010. - N24. - С. 25-30
51. Маслов С. В. Современные тенденции развития банковской системы в России / С. В. Маслов / / Аудит и финансовый анализ. - 2011. - N 4. - С. 421-424
52. Матовников М. Ю. Как уполномочивать рейтинговые агентства для оценки кредитоспособности банков / М. Ю. Матовников / / Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С. 26-33
53. Микрофинансирование: новые потребительские рынки для банковской сферы / подгот. С. Богданова / / Банковское дело. - 2011. - N 10. - С. 100-102
54. Милюков А. И. Кредитование в России: некоторые уроки кризиса / А. И. Милюков / / Банковское дело. - 2010. - N 5. - С. 36-39
55. Миронова А. П. Современные тенденции формирования и развития банковских групп в России / А. П. Миронова / / Банковские услуги. - 2010. - N 11. - С. 12-18
56. Финансирование и кредитование инвестиций: учебное пособие для вузов / ред. Т. К. Савчук. - Минск: Белорус. гос. экон. ун-т, 2011. - 221 с.
57. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под ред. проф. А. М. Ковалевой. — М.: Финансы и статистика, 2005, с.-391
58. Фомичева Л. П. Коммерческое кредитование: бухгалтерский и налоговый учет / Л. П. Фомичева / / Бухгалтерский вестник. - 2011. - N 9. - С. 57-66
59. Формы безналичных расчетов: учебное пособие для вузов / ред. А. К. Шуркалин, ред. Н. С. Цыпина. - М.: Логос, 2011. - 247 с
60. Хазипова Х. М. Коммерческое жилищное кредитование жителей сельских поселений / Х. М. Хазипова / / Право и государство: теория и практика. - 2011. - N 3. - С. 51-58
61. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи: Учебное пособие.- СПб.: СПбГИЭУ, 2010.
62. Чернова Г. В. Образовательное кредитование как новое направление финансирования обучения граждан / Г. В. Чернова, В. Г. Халин, П. Р. Михайлова / / Финансы и кредит. - 2011. - N 15. - С. 7-14 . - Библиогр.: с. 14 (16 назв.)
63. Черняк В. З. Финансовый анализ: учебник / В. З. Черняк. - М.: Экзамен, 2010. - 414 с. - (Учебник для вузов)
64. Швец А. В. Банковское кредитование: российские проблемы развития / А. В. Швец / / ЭКО: Экономика и организация промышленного производства. - 2011. - N 4. - С. 156-166
65. Шевчук Д. А. Кредитование бизнеса (организаций и предпринимателей) в условиях кризиса / Д. А. Шевчук / / Право и экономика. - 2011. - N 4. - С. 11-16
66. Шевчук Д. Кредитование бизнеса в условиях финансовой нестабильности / Д. Шевчук / / Финансовая газета. - 12/ 1/2011. - N 1. - С. 7-8
67. Шемакин А. Ю. Программное кредитование в международных банках развития / А. Ю. Шемакин / / Бизнес и банки. - 15/ 4/2011. - N 13. - С. 1-3
68. Щегорцов В. А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В. А. Щегорцов, В. А. Таран. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 415 с.
69. Эркес Л. Кредитование субъектов Российской Федерации в современных условиях / Л. Эркес / / Рынок ценных бумаг. - 2011. - N 17. - С. 82-84
70. D, Hodgman(1961, 1963) [84, 85], S. King (1986) [87].
71. D. Diamond (1984) [79], С. James (1987) [86], М. Berlin (1987) [73].
72. G. Daly (1971) [78], G. Benston и С. Smith (1976) [72], Т. Campbell и W. Kracaw (1980) [75], Y.-S. Chan (1982) [76], С. Sealey (1983, 1987) [90,91], R. Ramakrishnan и A. Thakor (1984) [89]
73. I. Fisher (1930) [82], Е. Fama и М. Miller (1972)[81], R. Brealey и S. Myers (1984) [74]
74. J. Wood (1975) [94], Т. Havrilesky и R. Schweitzer (1975) [83], F. Edwards (1977) [80].
75. Обзор операций между банками и предприятиями выполнен на основе материалов бизнес-портала www.ubsjournal.com
76. www.garant.ru - Официальный сайт «Гарант»
77. www.consultant.ru - Официальный сайт «Консультант +»
78. www.forbes.ru - Официальный сайт журнала Forbes